Lainojen yhdistäminen

Lainojen yhdistäminen voi olla tehokas tapa saada lainakulusi hallintaan. Yhdistele lainoja helposti Matchbankerilla muutamassa minuutissa. Lainan yhdistäminen tarkoittaa useamman suhteellisesti pienen lainan yhdistämistä, yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Sivuillamme voit kilpailuttaa Suomen suosituimmat lainat ja yhdistää lainasi heti.

Lue lisää
Päivitetty 25.09.2021
10 Loistava
6553 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 500 - 70 000 €
Laina-aika 12 - 180 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.5 - 20 %
Siirto Tänään 08:00
  • Lainatarjous 1 minuutissa
  • Rahat heti tilille
  • Lainaa 70 000 € asti
Nimelliskorko 7,75%, Todellinen vuosikorko 8,03%, Tilinhoitomaksut 0€. Aloitus- ja kuukausikulut 0€, Korkokulut 5 174€, Kokonaiskulut 20 174€. Tarjottava laina-aika voi olla 1 - 15 vuoden välillä ja korko 4,5% - 20%.
9,8 Loistava
606 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 1 000 - 60 000 €
Laina-aika 12 - 180 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.9 - 18.1 %
Siirto Tänään 08:00
  • Yhdistä lainasi 60 000 € asti
  • Luotettava kotimainen palvelu
  • Tarjouksia jopa 25 pankilta
Luoton määrä 34.500 €. Nimelliskorko 4,50 %. Luoton todellinen vuosikorko 5,20 %. Avausmaksu 49 €. Takaisinmaksuaika 1 v. Luoton ja luottokustannusten yhteismäärä 35.457 €.
9,4 Loistava
462 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 100 - 60 000 €
Laina-aika 12 - 240 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.19 - 30.5 %
Siirto Maanantai 08:00
  • Yhdellä hakemuksella jopa 25 lainatarjousta
  • Etsii edulliset lainat puolestasi
  • Valitse sinulle sopivin laina
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 11,76% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 149€ ja esimerkkikorko 9,5%. Takaisinmaksettava summa on tällöin 13050€, eli 217,50 €/kk.
9,2 Loistava
1503 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 1 000 - 60 000 €
Laina-aika 12 - 180 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.9 - 18.1 %
Siirto Tänään 08:00
  • Lainaa 60 000€ asti
  • 100 % luotettava
  • Vertaile nopeasti ja ilmaiseksi
Luoton ollessa 10.000 € ja takaisinmaksuajan 5 vuotta on kuukausierä 233 €. Kuukausierään lisätään 5 € laskutuslisä ja 95€ avausmaksu. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 13 958 €. Nimelliskorko on 12,60 % ja todellinen vuosikorko 14,9%.
9,0 Loistava
1298 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 100 - 60 000 €
Laina-aika 12 - 240 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.19 - 30.2 %
Siirto Tänään 08:00
  • Rahat tilille jopa 15 minuutissa
  • Yli 300 000 asiakasta Suomessa
  • Lainapäätös jopa 2 minuutissa
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.
8,8 Erittäin hyvä
1499 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 100 - 60 000 €
Laina-aika 12 - 240 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.19 - 30.2 %
Siirto Maanantai 08:00
  • Yhdistä lainat 60 000 € asti
  • Korko alkaen 4,19 %
  • Kilpailuta +40 pankkia ja rahoituslaitosta
Kuluttajansuojalain mukainen todellinen vuosikorko on 6,26% laskettuna tyypilliselle lainasummalle 10000€, kun takaisinmaksuaika on 5 vuotta, tilinhoitomaksu 5€, avausmaksu 0€ ja esimerkkikorko 5,0%.
8,8 Erittäin hyvä
326 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 500 - 60 000 €
Laina-aika 12 - 216 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.86 - 20 %
Siirto Huomenna 08:00
  • Yksi hakemus, monta tarjousta.
  • Ilmainen
  • Et sitoudu mihinkään
Nimelliskorko 6,99 % ja todellinen vuosikorko 7,9 %, kun lainan määrä on 15 000 euroa, laina-aika on 10 vuotta (sis. avausmaksu 0€ ja tilinhoitomaksu 5 €/kk). Laina-aika 1-18 vuotta. Tarjottava nimelliskorko voi vaihdella välillä 4,68% - 20% ja vuosittaiset muut kustannukset välillä 0 - 150€. Tarkat tiedot esitetään lainatarjouksessa.
8,6 Erittäin hyvä
209 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 2 500 - 60 000 €
Laina-aika 12 - 180 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.5 - 20 %
Siirto -
  • Lainapäätös samana päivänä
  • Korko alkaen 4,5 %
  • Et tarvitse vakuuksia tai takaajaa
10.000 € laina-aika 5 vuotta. Todellinen vuosikorko: 11,76%. Kustannus 3.050 €.. Kokonaiskustannus: 13.050 €
8,6 Erittäin hyvä
254 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 1 000 - 60 000 €
Laina-aika 12 - 180 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.99 - 38 %
Siirto Huomenna 08:00
  • Yhdellä hakemuksella useita lainatarjouksia
  • Nopea ja maksuton kilpailutus
  • Kilpailuta ilman sitoumuksia
Luoton ollessa 1 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 19€. Tällöin luoton kokonaiskulut on 1 348€, nimelliskorko 10,4% ja todellinen vuosikorko 10,9%
8,5 Erittäin hyvä
122 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 500 - 60 000 €
Laina-aika 12 - 180 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.9 - 38 %
Siirto Huomenna 08:00
  • Kilpailuta 17 eri pankkia
  • Ilmainen lainahakemus
  • Rahat tilille jo samana päivänä
Esimerkkikorko Lainan ollessa 12 500 €, 10v. laina-ajalle, on kuukausierä 152 €. Tällöin lainan kokonaiskulut ovat 18 199 €, nimelliskorko 8% ja todellinen vuosikorko 8.30% (sis. laskutuslisä 0 € ja avausmaksu 0 €). Nimelliskorko vaihtelee 4,9-20% (todellinen vuosikorko 4,9-38%) ja laina-aika 1-15v. välillä.
8,3 Erittäin hyvä
15 käyttäjää ovat valinneet tämän lainan viimeisen 31 päivän aikana.
Lainamäärä 1 000 - 60 000 €
Laina-aika 12 - 180 kuukautta
Tod. vuosikorko 4.5 - 50 %
Siirto Maanantai 08:00
  • Hae ja kilpailuta lainat 60 000 € asti
  • Parhaan koron takuu
  • Lainapäätös heti
Kun lainasumma on 10 000€, korko 7%, takaisinmaksuaika 5 vuotta ja avausmaksu 0€, kuukausierä on 198,01€, takaisinmaksettava summa 11880,6€ ja todellinen vuosikorko 7,23%.

Lainan yhdistäminen voi tasapainottaa taloutesi

Yhdistelylainan korko alkaen 4,19 %

Onko sinulla säännölliset kuukausitulot ja useita lainoja tai luottoja? Etsikö tapaa helpottaa lainanmaksua? Silloin lainojen yhdistäminen voi olla järkevä vaihtoehto sinulle.

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa vanhojen lainojen maksamista pois uudella, kokonaiskustannuksiltaan edullisemmalla lainalla.

Yhdistelylainalla voit

  • Maksaa pois vanhat lainasi
  • Saada enemmän rahaa käyttöön joka kuukausi
  • Helpottaa lainanmaksua ja arkeasi
  • Saada pienemmän koron lainallesi

Matchbankerilla lainojen yhdistäminen on mahdollista 70 000 € asti.

Voit säästää kuukausittain huomattavia summia yhdistämällä kalliit pienlainat, mukaan lukien luottokortit ja osamaksut, yhdeksi edullisemmaksi lainaksi.

Tässä artikkelissa kerromme

  • Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa
  • Miten voi yhdistää lainat
  • Miksi lainavertailu on tärkeää
  • Yhdistelylainojen hyvät ja huonet puolet

Jos yhdistelylaina kuulostaa sopivalta sinulle, jatka siis lukemista.

Matchbanker lukuina

+200 pankkia ja lainantarjoajaa tekee yhteistyötä kanssamme ympäri Eurooppaa
+100 000 on löytänyt lainan kauttamme sitten vuoden 2014
479 on jättänyt meille arvion Trustpilotissa keskiarvolla 4.4 / 5 tähteä

Lainojen yhdistäminen käy helposti Matchbankerilla

Aloita lainojen yhdistäminen vertailemalla lainat Matchbankerin avulla, jotta löydät edullisimman ja sopivimman yhdistelylainan. Kauttamme voit vertailla ja yhdistää useat pienemmät velat yhdeksi suuremmaksi lainaksi.

Ottamalla uuden lainan, joka kattaa aiemmat lainasi, maksat korkoa ja muita lainaan kuuluvia kuluja ainoastaan yhdestä lainasta.

Tämä tulee yleensä huomattavasti edullisemmaksi kuin kulujen maksaminen useammasta pienestä lainasta.

Yhdistelylainalle saa myös yleensä edullisemman koron kuin pienille lainoille, mistä syntyy lisäsäästöä.

Siksi lainojen yhdistäminen voi olla ensimmäinen askel henkilökohtaisen taloutesi kohentamisessa.

Yhdistä lainat ja voit säästää huomattavia summia.

Voit yhdistää lainasi kahdella eri tavalla:

  1. Lainoittajan tekemä lainojen yhdistäminen

    Matchbankerin kautta löydät lukuisia lainoittajia, jotka tarjoavat valmista lainojen yhdistämistä palveluna. Tämä tarkoittaa, että haet tarvitsemaasi summaa, jolla haluat yhdistää lainasi ja lainoittaja maksaa vanhat lainasi pois puolestasi.

  2. Lainojen yhdistäminen itse

    Voit myös yhdistää lainasi itsenäisesti. Tällöin käytännössä haet mitä tahansa tarpeeksi suurta kulutusluottoa, jolla voit maksaa pois haluamasi velat.

Molemmissa tapauksissa yhdistät monia lainoja yhdeksi suuremmaksi lainaksi, jonka takaisinmaksua on helpompi hallita.

Kun vielä kilpailutat lainat huolellisesti, voit saada niin edullisen lainan, että säästät huomattavasti rahaa kuukausittain.

Usein kysyttyä lainojen yhdistämisestä

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?

Lainojen yhdistäminen on usean pienemmän lainan yhdistämistä yhdeksi suureksi, mutta edullisemmaksi luotoksi. Lainojen kokonaissumma voi pysyä ennallaan tai kasvaa hieman. Lainakulut kuitenkin laskevat.

Miten lainojen yhdistäminen voi säästää rahaa?

Yhdistämällä useita kalliita pienlainoja yhdeksi luotoksi, voit säästää huomattavasti kuukausittaisissa lainakuluissa. Maksat vähemmän sekä lainanhoitokuluja että lainakorkoa, sillä isommissa lainoissa on pienemmät korot kuin pienissä.

Kuinka paljon lainoja voin yhdistää?

Matchbankerin kautta voit yhdistellä lainoja aina 70 000 € asti ilman vakuuksia. Lainojen määrällä ei ole väliä. Kilpailuttamalla eri lainantarjoajat voit varmistua, että löydät parhaan mahdollisen tarjouksen.

Onko Matchbanker lainojen yhdistämispalvelu?

Matchbanker on lainavertailusivusto, eli emme itse myönnä lainoja. Lainojen yhdistäminen tapahtuu siis ainoastaan lainalistassamme esiintyvien lainantarjojien kautta. Pääset klikkaamaan lainantarjoajan sivuille helposti lainalistastamme, jotta lainanhaku olisi sinulle mahdollisimman helppoa.

Miksi yhdistelylaina kannattaa vertailla Matchbankerilla?

Vertailemalla ja kilpailuttamalla lainantarjoajat voit löytää edullisimman lainan ja maksimoida säästöt. Matchbankerin avula voit hakea lainojen yhdistämiseen tarkoitettua lainaa netistä helposti.

Autolainan voi maksaa yhdistelylainalla
Pikavippi voi kannattaa maksaa yhdistelylainalla

Lainojen yhdistäminen tuo säästöjä

Lainojen yhdistäminen on kannattavaa lukuisista eri syistä.

Ensinnäkin, yhdistelylainalla maksat lainakuluja vain yhdestä lainasta usean lainan sijaan. Kulutusluotoista menee yleensä kuukausittaisia lainahoitokuluja, jolloin usean lainan kohdalla summa voi kasvaa suureksi.

Lisäksi kuluja voi mennä esimerkiksi paperilaskuista, lyhennysvapaista kuukausista ja muista muutoksista lainaan. Yhdistämällä lainat maksat kuluja vain yhdestä lainasta, jolloin säästät rahaa joka kuukausi.

Pienempi korko

Yhdistelylainalle voi myös yleensä saada pienemmän koron kuin pienille lainoille. Siksi maksat vähemmän korkokuluja. Pienten lainojen suuri korko johtuu siitä, että lainantarjoaja haluaa varmistaa jäävänsä voitolle lainaamisesta.

Suuren lainan kohdalla korko voi olla prosentuaalisesti pienempi, sillä siitä syntyy kuitenkin tarpeeksi suuri lainantarjoajan riskien kattamiseksi.

Kulutusluottoja koskeva laki muuttui syyskuussa 2019, asettaen lainoille 20 % korkokaton. Tämä tarkoittaa, että tätä ennen haetut lainat voivat olla huomattavasti kalliimpia.

Kannattaa kuitenkin ottaa huomioon, että myös laina-aika vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin. Jos pidennät laina-aikaa, ei pienempi korko välttämättä tuo säästöjä. Siksi yhdistelylainan kokonaiskuluja laskettaessa tulisi ottaa huomioon myös laina-aika.

Yhdistelylainaa kutsutaan myös nimellä järjestelylaina, sillä järjestelet lainasi sen avulla.

Kolmas syy lainojen yhdistämiseen on lainan helpompi hallinnointi. Useiden lainojen lyhennyksistä perillä pysyminen on stressaavaa ja aikaavievää. Yhdistämällä lainat maksat vain yhtä lainaa, jolloin talouden hallinta ja arjen budjetointi helpottuu huomattavasti. Et elä niin helposti yli varojesi, eikä sinun tarvitse huolehtia useasta maksupäivästä.

Kilpailutetulla yhdistelylainalla voit säästää jopa satoja euroja kuussa. Tutustu siis heti sinulle sopiviin lainoihin Matchbankerin avulla.

lainojen yhdistäminen tuo säästöjä

Lainojen yhdistäminen – vertailu Matchbankerilla

Matchbanker on turvallinen apu yhdistelylainojen vertailussa ja kilpailuttamisessa. Näet lainalistastamme helposti kymmeniä lainantarjoajia, joista voit valita itsellesi parhaan ja edullisimman helposti.

Matchbankerin ansiosta sinun ei tarvitse vierailla erikseen kymmenien lainantarjoajien verkkosivuilla vertaamassa lainahintoja, vaan vertaamme lainat puolestasi.

Matchbanker on 100 % ilmainen

Palvelumme käyttö on sinulle täysin ilmaista, etkä sitoudu mihinkään.

Kauttamme voit hakea lainaa yhtä edullisesti kuin suoraan lainantarjoajan sivustolta.

Yllä olevan lainalistamme avulla voit vertailla kymmeniä lainoja Suomessa, joihin lukeutuu monia lainojen yhdistelyyn tarkoitettuja palveluja. Voit verrata esimerkiksi useaa 20 000 euron lainaa helposti yhdellä silmäyksellä.

Haluamme tehdä nettilainan hakemista ja lainojen yhdistämisestä mahdollisimman helppoa ja edullista.

Lainalistastamme löydät tiedot kunkin lainan määrästä, laina-ajasta, arvioidusta siirtoajasta ja paljon muuta. Yhdistä kulutusluotot Matchbankerin avulla ja voit aloittaa säästämisen heti.

Matchbankerilla voit kilpailuttaa vakuudettomia lainoja 70 000 € asti ja saat aina listan sinulle sopivista lainavaihtoehdoista.

Miten lainojen yhdistäminen tapahtuu?

Yhdistelylainan hakuprosessi on samankaltainen muiden lainojen hakemisen kanssa. Ennen hakemuksen laittamista kannattaa kuitenkin selvittää nykyisten lainojen kaikki kulut, jotta tiedät minkä suuruista yhdistelylainaa tarvitset. Lainaa ei kannata ottaa enempää kuin tarvitsee. Voit kuitenkin halutessasi maksaa vain osan vanhoista lainoista yhdistelylainalla. Tällöin kannattaa valita korkeakuluisimmat lainat poismaksettaviksi.

Varsinainen lainanhaku kannattaa aloittaa vertailemalla Matchbankerin kautta. Voit laittaa lainahakemuksen helposti kerralla usealle lainantarjoajalle ja saada lainatarjoukset vain muutamassa minuutissa. Toisilla lainantarjoajilla voi kestää kauemmin tarjouksen lähettämiseen, sillä ne laskevat tarjoukset manuaalisesti.

Kun saat lainatarjoukset, voit helposti vertailla korkoja ja muita kuluja ja valita parhaan.

Lainanhakuprosessi

  1. Laske yhteen kaikki nykyiset velkasi
  2. Vertaile yhdistelylainat Matchbankerin avulla ja lähetä hakemus
  3. Valitse paras lainatarjous lainantarjoajilta
  4. Allekirjoita lainasopimus sähköisesti verkkopankkitunnuksilla
  5. Valitsemastasi lainasta riippuen joko lainantarjoaja maksaa vanhat lainasi pois tai maksat ne itse
  6. Lyhennät uutta edullisempaa yhdistelylainaa

Yhdistelylainalla voi yhdistää niin kulutusluotot, autolainat, osamaksut, joustoluotot kuin luottokortitkin.

Lainojen yhdistäminen – hyvät puolet

Kalliiden pikavippien ja kulutusluottojen yhdistäminen yhdeksi suuremmaksi lainaksi voi tuottaa vuositasolla merkittäviä säästöjä. Yhdistelylainan avulla voit säästää rahaa maksamalla pienempää korkoa ja sekä lainanhoitokuluja vain yhdestä lainasta.

Lisäksi lainojen ja luottojen yhdistäminen helpottaa takaisinmaksun suunnittelua, sillä yhden lainan hallinnointi on huomattavasti helpompaa kuin monen pienen.

Lainantarjoajia, jotka yhdistävät lainat puolestasi:

YhdistelypalveluMax lainamäärä
Rahoitu60 000 €
Lendo60 000 €
Rahalaitos70 000 €
Bank Norwegian60 000 €

*Lainasummat tarkistettu palveluiden verkkosivuilta 30.3.2021

Lainat yhdistämällä saat paremman yleiskuvan henkilökohtaisesta taloudestasi

Kun kaikki velkasi ovat yhdessä paikassa, velan maksaminen on huomattavasti helpompaa ja mukavampaa. Yhden lainan lyhentäminen monen eräpäivän sijaan säästää paitsi hermojasi, myös aikaasi. Et joudu murehtimaan lukuisista eräpäivistä ja kirjautumaan verkkopankkiisi jatkuvasti maksamaan lainalaskuja.

Lisäksi kuukausibudjetin suunnittelu helpottuu, kun lainamenoja on vain yksi kiinteä summa kuukaudessa. Kuukausibudjetin ansiosta et vahingossa elä yli varojesi ja velkaannu lisää. Budjetin suunnittelu ja noudattaminen on tärkeää, jotta saat lyhennettyä lainaasi ja taloudellinen tilanteesi kohenee.

Takaisinmaksun hallinta helpottuu

Kun maksat vain yhtä velkaa korkoineen, säästät kuluissa huomattavasti ja sinun ei tarvitse huolehtia eri eräpäivistä ja lyhennyssummista. Eräpäivien muistaminen ja laskujen maksaminen tuo monelle stressiä arkeen. Yhdistämällä lainat voit vähentää tätä stressiä huomattavasti. Lisäksi eräpäivät unohtuvat helposti monen pienen lainan kohdalla, jolloin maksettavaksi voi tulla myös turhia myöhästymismaksuja. Muista aina pyytää lisää maksuaikaa lainoittajaltasi, jos et jonain kuukautena pysty lyhentämään lainaasi.

Voit muuttaa takaisinmaksun määrää talouteesi sopivaksi

Yhdistäessäsi lainoja voit sopia lainatarjoajan kanssa sopivasta kuukausittaisesta lyhennyserästä. Tällöin saat lisäjoustoa budjettiisi, ja voit halutessasi lyhentää lainaa nopeammin tai hitaammin. Nopea lyhentäminen voi olla järkevää, jos se on taloudellisesti mahdollista, sillä näin vähennät maksamiasi lainan kokonaiskuluja.

Erittäin matalakorkoisen lainan kohdalla hidas lyhennys voi olla järkevää etenkin, jos inflaatio on suurempi kuin lainan korko tai jos saat rahoille korkokuluja suuremman tuoton jossain muualla. Näin kuitenkaan ei yleensä ole yhdistelylainojen kohdalla.

Hidas lyhennys voi olla järkevää myös silloin, kun se tuo tarpeellista lisäjoustoa kuukausibudjettisi. On erittäin tärkeää laatia takaisinmaksusuunnitelma siten, että pystyt lyhentämään lainaa sovitusti joka kuukausi ja selviytyä myös muista kuluista, kuten vuokrasta ja ruokalaskusta. Siten et velkaannu lisää.

Säästät rahaa koroissa ja muissa maksuissa

Jo edellisessä kappaleessa mainittu rahansäästö on tietenkin yhdistelylainojen suurin etu. Rahansäästö tulee yhdistelylainoissa kahdesta kohteesta: pienemmästä korosta sekä vähentyneistä lainakuluista.

Vaikka yhdistelylainan kulut voisivat olla suuremmat kuin yksittäisen aiemman lainasi, lainan kokonaiskulut ovat kuitenkin todennäköisesti pienemmät. Laadimme esimerkkilaskelman, josta säästö käy ilmi.

Esimerkkilaskelma, jossa laina-aika on kaikissa lainoissa 12 kk

LainaTodellinen vuosikorkoKokonaiskulut
Luottokortti
1000 €
14,10 %1078,01 €
Joustoluotto
2000 €
28,17 %2318,14 €
Kulutusluotto
4000 €
18,50 %4412,07 €
Yhteensä
7000 €

7808,22 €

Esimerkissä kolmesta eri lainasta ja luotosta tulee maksettavaksi yhteensä 808,22 euron kulut vuodessa, kun lainasumma on yhteensä 7000 euroa. Kulut sisältävät lainanhoitokulut sekä korkokulut.

YhdistelylainaTodellinen vuosikorkoKokonaiskulut
Yhdistelylaina
7000 €
6,307241,17 €

Yhdistämällä lainat kuluja tulisi vain 241,17 € vuodessa samasta lainasummasta, eli säästöä tulisi 567,05 € vuodessa. Lisäksi lainanlyhennys helpottuisi yhdistelylainalla huomattavasti.

seuraa budjettia

Lainojen yhdistäminen – kokemuksia

Ihmiset yhdistävät lainaa monenlaisista syistä. Vaikka rahatilanne ei olisikaan huono, voi kenen tahansa olla joskus vaikea arvioida, paljonko rahaa tilillä on todellisuudessa käytettävissä. Jos esimerkiksi kuukauden aikana tililtä velotetaan muutaman eri kulutusluoton maksuerät, elektroniikkaliikkeessä tehdyn osamaksusopimuksen mukainen maksuerä, autolainan erät ja luottokorttien maksuerät, on ymmärrettävää, että tilanne voi vaikuttaa sekavalta. 

Juuri tällaisissa tilanteissa lainojen yhdistäminen tuottaa hyviä kokemuksia, sillä se voi olla kätevä keino rahatilanteen selkeyttämiseen, ja parhaassa tapauksessa myös lainojen kuluissa säästämiseen. Pienet lainat, joissa on myös pienet maksuerät, voivat kasaantua kuukausittain isoksikin potiksi, erityisesti jos niissä on korkeat korot. Jos löydät hyväkorkoisen yhdistelylainan ja yhdistät lainat yhdeksi, voit säästää siis isonkin summan. 

Lainojen yhdistäminen voi siis kannattaa erityisesti, jos:

  • Sinulla on lukuisia pieniä lainoja
  • Sinulla on vaikeuksia pysyä ajan tasalla todellisista varoistasi, useista luotoista johtuen
  • Sinulla on lainoja, joissa on erityisen korkeat korot

Lainat yhdeksi – käytännön esimerkki

Lainojen yhdistämisen hyödyt on helpointa ymmärtää käytännön esimerkin kautta. Esimerkkihenkilöllämme on kolme erilaista lainaa, joiden summat, maksuajat ja korot ovat kaikki keskenään erilaisia. Jo tässä kohtaa voi tuntua, että yhdistelylainan hakeminen olisi hankalaa, sillä miten hakija voi helposti vertailla, olisiko uusi laina vanhoja parempi? 

Onneksi tähän voi käyttää helppoa Matchbankerin yhdistelylainalaskuria. Täytät vain kaikki vanhat, pienet lainat ensimmäisessä vaiheessa, ja toisessa vaiheessa voit testata löytämäsi yhdistelylainan luvuilla, miten maksueräsi ja lainasi kokonaiskulut muuttuisivat, ja paljonko voisit säästää kyseisellä lainalla.

LainaLainan määräMaksuaikaKorkomaksuerä
Vanha laina 11 250 eur20 kk15,6 %71 eur
Vanha laina 2750 eur7 kk6,4 %109 eur
Vanha laina 33 650 eur36 kk7,1 %113 eur
Yhdistelylaina5 650 eur30 kk6,6 %205 eur

Esimerkkihenkilömme kolme lainaa löytyvät yllä olevasta taulukosta. Voimme havaita, että vaikka yhdellä vanhoista lainoista on pienempi korko kuin uudella lainalla, ja pisin maksuaika lyhenee kuudella kuukaudella, ovat maksuerät silti pienempiä (205 euroa), kuin vanhojen lainojen erät yhteensä (293 euroa). Säästöä kertyy siis 89 euroa kuukaudessa, ja lisäksi lainan ottajan rahatilanne selkeytyy huomattavasti.

Velkojen yhdistäminen huonot puolet

Velkojen yhdistäminen ei ole aina paras ratkaisu, eikä se ole mahdollista kaikille suomalaisille. Yhdistelylainat voivat sisältää lisäkuluja perustamisvaiheessa, minkä vuoksi lainojen kulut kannattaa laskea tarkasti. Kerromme myös tilanteista, joissa lainojen yhdistäminen ei välttämättä onnistu ja miten voit parantaa mahdollisuuksiasi yhdistää lainasi.

Yhdistelystä voi tulla erillisiä kuluja

Joissakin rahoituslaitoksissa lainojen yhdistäminen ei ole ollenkaan mahdollista, sillä pienet kulutusluotot ovat olennainen osa niiden ansaintamallia. Siksi kuluttajan on toisinaan maksettava lisäkuluja siitä, että maksaa lainat pois etuajassa.

Lainoittaja saattaa periä maksua lainan maksuaikataulun muutoksista, koska yritys haluaa kompensoida menettämiään korkotuloja, jotka kuluttaja olisi muutoin maksanut.

Siksi on tärkeää aina ottaa selvää velkojen ehdoista ja siitä, sisältyykö lainan maksusuunnitelmasta poikkeamiseen jokin kallis maksu. Nämä kulut tulisi laskea mukaan, kun lasket yhdistelystä koituvaa säästöä.

Yhdistelylainan perustaminen maksaa

Vanhojen lainojen poismaksun lisäksi myös uuden lainan perustaminen yleensä maksaa. Myös yhdistelylainan perustamismaksu tulisi ottaa huomioon, kun laskee lainojen yhdistämisestä syntyviä kokonaissäästöjä.

Yhdistelylainan avaus- eli perustamismaksu vaihtelee. Osa lainanantajista ei veloita lainan perustamisesta mitään, kun taas osa veloittaa muutaman kympin.

Kulutusluoton kulut on rajattu Suomen lainsäädännössä enintään 150 euroon vuodessa, sisältäen lainan avausmaksun ja tilinhoitokulut. Jos tilinhoitokulut ovat esimerkiksi 10 € kuukaudessa eli 120 € vuodessa, ei lainan avaus voi maksaa enempää kuin 30 €. Jos pankki ei veloita kuukausimaksuja, voi avausmaksu olla isompi.

Takaisinmaksuaika voi pidentyä

Lainan maksuaika voi pidentyä lainoja yhdisteltäessä, mikä voi olla sekä hyvä että huono asia. Jos sinulla on joka kuukausi ongelmia selviytyä lainanlyhennyksistä, pidempi maksuaika voi olla avuksi. Pidemmän maksuajan ansiosta maksat lainakuluja vähemmän kuukausitasolla. Lainantarjoajasta ja lainasummasta riippuen yhdistelylainalle voi saada jopa 15 vuoden maksuajan.

Pitkään maksuaikaan liittyy kuitenkin suuremmat kokonaiskulut, sillä maksat sekä lainanhoitokuluja että korkoa pidempään. Jos todellinen vuosikorko on pieni, pitkä maksuaika ei kuitenkaan ole suuri ongelma. Pitkällä maksuajalla saat kuluja jaettua tasaisesti pitkälle ajanjaksolle.

Esimerkiksi 10 000 € lainassa 48 kk (eli 4 vuoden) maksuajalla todellisen vuosikoron ollessa 8,57 % lainakuluja tulee kuukaudessa maksettavaksi noin 37 euroa.

Yhdistelylainaa ei myönnetä kaikille

On hyvä huomata, että yhdistelylainaa ei myönnetä kaikille lainanhakijoille. Voitkin miettiä: ”Miksi lainojen yhdistyminen ei onnistu?”

Koska kyseessä on suuri laina, on lainanhakijan luottokelpoisuus tärkeää. Koron suuruus ja myönnettävän lainan summa riippuvat siitä, kuinka luotettavaksi maksajaksi rahoituslaitos tai pankki sinut määrittelee.

Voit lukea lisää korkojen määräytymisestä täältä.

Lainan ja koron suuruuteen voi vaikuttaa myös esimerkiksi asettamalla omaisuutta vakuudeksi lainalle. Asunnon laittaminen vakuudeksi on yleinen keino saada edullisempi laina.

Voit myös harkita lainan hakemista rinnakkaishakijan kanssa. Rinnakkaishakijan kanssa lainaa hakemalla voit saada pienemmän koron. Rinnakkaishakijaksi valitaan usein puoliso tai muu läheinen perheenjäsen.

Jos olet saanut maksuhäiriömerkinnän eli menettänyt luottotietosi, voit pyrkiä parantamaan luottokelpoisuuttasi. Tulojen kasvattaminen ei aina onnistu, mutta menoja voi toisinaan vähentää.

Takuusäätiö tarjoaa apua talous- ja velkaongelmiin. Muista, että talous- ja velkaongelmissa voit aina kääntyä Takuusäätiön tai oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvojien puoleen.

3 suosittua lainaa lainojen yhdistämiseen

Rahalaitos

Rahalaitos lainavälityspalvelun avulla voit yhdistää lainoja jopa 70 000 euroon asti. Rahalaitos on lainanvälittäjä, mikä tarjoittaa, että saat useita lainatarjouksia yhdellä hakemuksella. Voit tämän jälkeen valita sinulle parhaiten sopivan tarjouksen ja yhdistää lainasi.

Fellow Finance

Fellow Finance on pohjoismaiden suurin joukkorahoitusalusta, joka tarjoaa vakuudettomia lainoja jopa 20 000 € asti. Tällä summalla voit yhdistää monia pienlainoja ja samalla nauttia joukkorahoituksen tarjoamasta kiinteästä korosta.

Bank Norwegian

Bank Norwegian on norjalainen Norwegian konserniin kuuluva pankki, joka toimii täysin verkossa. Norwegianilta voit hakea vakuudetonta lainaa 60 000 euroa, jolla voit yhdistää lainoja mielesi mukaan.

Huomioi nämä asiat, kun yhdistät lainat

On hyvä huomioida muutamia keskeisiä asioita, kun harkitsee lainojen yhdistämistä.

Ensinnäkin, yhdistelylainaa – kuten mitään muutakaan lainaa – ei kannata ottaa enempää kuin mitä todella tarvitsee. Jos tarvitset nykyisten lainojesi maksuun esimerkiksi 10 000 euron lainaa, älä turhaan ota isompaa lainaa. Lainaraha ei ole koskaan ilmaista.

Laske kaikkien vanhojen ja uuden lainan kulut

Kun olet löytänyt sopivan yhdistelylainan, jonka lainaehdot ja maksuaika sopivat talouteesi, kannattaa vielä laskea lainojen yhdistämisestä syntyvä kokonaissäästö.

Nykyisissä lainoissasi saattaa olla lainaehtoja, joiden vuoksi niiden maksaminen suunniteltua nopeammin saattaa aiheuttaa ylimääräisiä kuluja. Selvitä kaikki lainojen yhdistämisestä aiheutuvat kulut, kuten lainojen ennenaikaisesta maksamisesta aiheutuvat kulut ja yhdistelylainan perustamismaksu.

Tämän jälkeen laske yhteen uuden yhdistelylainan kokonaiskulut, sisältäen perustamismaksun ja muut mahdolliset maksut. Laske yhteen myös nykyisten lainojesi kokonaiskustannukset korkolaskurilla. Ota laskuissa huomioon lainojen laina-ajat, jotta saat selville kaikkien lainojen kokonaiskulut.

Kun olet saanut selville nämä kaksi summaa, vähennä yhdistelylainan kokonaiskulut aiempien lainojesi kokonaiskuluista.

Laskutoimituksen jälkeen näet, kuinka paljon säästöjä yhdistelylaina tuo sinulle tarkalleen.

Laskutoimitukseen ei mene kauaa, kunhan olet selvittänyt nykyisten lainojesi kaikki kulut. Sen avulla voit selvittää, kuinka paljon ylimääräistä rahaa sinulle jää käyttöön lainojen yhdistämisen jälkeen. Voit myös käyttää säästyneet rahat siihen, että lyhennät lainaasi nopeammin. Tällöin lainan kokonaiskustannukset pienenevät entisestään.

Kenelle lainojen yhdistäminen sopii?

Lainojen yhdistäminen sopii kaikille luottokelpoisille, joilla on useita kulutusluottoja, kalliita luottokorttilaskuja tai muita vakuudettomia lainoja. Lainat kannattaa aina yhdistää, jos saat sillä pienennettyä lainakulujasi. Yleensä yhdistelylainassa on matalampi korko kuin pienemmissä vakuudettomissa lainoissa, mutta vanhojen lainojen kulut kannattaa laskea yhteen ja verrata yhdistelylainaan, jotta varmistut säästösummasta.

Yhdistelylainan avulla saat enemmän rahaa käyttöön kuukausittain. Tämän rahan voit käyttää tärkeisiin hankintoihin, lainan lyhentämiseen nopeammin tai esimerkiksi rahastosijoittamiseen.

Eri lainantarjoajilla on eri vaatimuksia yhdistelylainan saamiseen, mutta yleensä iäksi vaaditaan vähintään 18 vuoden ikää (usein 20 v), 7600 € kuukausituloja ja maksuhäiriöttömyyttä.

Lainojen yhdistäminen työttömänä

Saatat miettiä, voiko työtön yhdistää lainat. Tämä riippuu täysin lainantarjoajasta ja omasta taloudellisesta tilanteestasi. Työttömyys yksin ei kerro kaikkea taloudellisesta tilanteesta, vaan esimerkiksi menojen suuruus voi vaikuttaa.

Voit aina lähettää lainahakemuksen eri lainantarjoajille Matchbankerin kautta täysin ilmaiseksi. Hakemuksen lähettäminen ei sido sinua ottamaan lainaa, joten voit rauhassa tutustua vaihtoehtoihin.

Näin saat selville, millaista yhdistelylainaa sinun on mahdollista saada. Voi olla, että työttömänä saat esimerkiksi pienemmän lainasumman tai korkeamman koron. Lainojen yhdistäminen on kuitenkin mahdollista myös työttömälle joissain tapauksissa.

Työttömälle lainojen yhdistelystä voi olla erityisen suurta apua, jos sillä saa enemmän rahaa käyttöön kuukausittain. Työttömän on kuitenkin oltava tarkka rahankäytöstä, ja yhdistelylainaa tulisi käyttää vanhojen velkojen maksuun, jotta velkaantuminen saadaan pysäytettyä.

Lainojen yhdistäminen 20v

Lainojen yhdistäminen 20v on täysin mahdollista, sillä monella lainantarjoajalla on alaikäraja 20 vuotta. Jos olet 20-vuotias ja ottanut kalliita pikavippejä tai osamaksusopimuksia, voi lainojen yhdistäminen olla järkevää.

Nuorena hakijana et välttämättä saa yhtä suurta summaa kuin vanhempi lainanhakija, mutta tämä voi riippua myös tuloistasi. Jos olet tulosi ovat tarpeeksi hyvät ja olet luottokelpoinen, on sinulla mahdollisuus saada yhdistelylainaa 20-vuotiaana.

Osa lainantarjoajista vaatii korkeampaa ikää, mutta lähettämällä lainahakemuksen saat aina selville, mistä voit saada yhdistelylainaa.

Olemme paras lainavertailu

4.4 / 5 perustuen 76 arvosteluun
Rating
Mukava palvelu ja nopea vastaus. Tulen varmasti käyttämään uudelleen.
Aune
Rating
Helppo käyttää ja sain lainan.
Matti
Rating
Löysin hyvää tietoa ja sain lainan nopeasti.
Tarja
Löydä seuraava lainasi Matchbankerilla