Budjetti auttaa seuraamaan menoja ja luomaan samalla yleiskuvan omasta henkilökohtaisesta taloudesta. Matchbankerin budjettilaskuri auttaa budjetin laskemisessa ja talouden hallinnassa. Lue vinkit oman budjetin luomiseen ja seuraamiseen.
Oletko koskaan ollut tilanteessa, jossa et oikein tiedä, mihin rahasi ovat menneet? Budjetointi on avuksi, kun haluat selvittää, mihin rahasi todellisuudessa kuluvat. Samalla voit määritellä, kuinka paljon haluaisit käyttää eri kulueriin ja kuinka paljon haluat säästää.
Budjetoinnin ei tarvitse olla hankalaa ja laskurillamme talouden seuranta helpottuu entisestään. Budjetti auttaa myös säästämään ja motivoi karsimaan kuluja.
Tavallisen kuukausi-, viikko- tai vuosibudjetin laskemiseen ei tarvita osaamista. Yksinkertaisimmillaan riittää, että sinulla on kynä ja paperia tai käytät esimerkiksi ilmaista Google Sheets taulukkolaskentaohjelmaa. Kuluja voi seurata helposti verkkopankin taloudenhallintaosioiden kautta tai käteistä käytettäessä ottamalla kuitit talteen.
Matchbanker on luonut budjettilaskurin ja tämän oppaan, jonka luettuasi osaat tehdä budjetin helposti.
Alla käymme läpi muun muassa:
- Miten budjetti auttaa säästämään ja vaurastumaan
- Millaisia ovat erilaiset henkilökohtaisen talouden tulot ja menot
- Miten kuukausibudjetti lasketaan
- Millaisia työkaluja budjetointiin voidaan käyttää
- Millaisilla muutoksilla voit parantaa omaa talouttasi
Budjetti tarkoittaa odotettujen tulojen ja menojen kirjaamista ja suunnittelua etukäteen. Budjetin avulla voi seurata taloutta, tehdä muutoksia kulutustottumuksiin ja siten säästää rahaa.
Budjetoinnin hyvät ja huonot puolet
Budjetointi auttaa kulujen hallinnassa ja säästämisessä. Jos seuraat kulujasi tarkkaan, voit huomata yllättäviäkin menoeriä. Esimerkiksi työmatkalla ostettuun take away -kahviin saattaa kulua kuukaudessa huomattava summa, vaikka yksittäiset kahvit eivät kalliilta tunnukaan. Tällaisten kulujen huomioiminen voi myös saada sinut muuttamaan tapojasi. Saatat esimerkiksi päätyä ottamaan termosmukillisen kahvia mukaan kotoasi, ja pistää säästyneen summan sivuun vaikkapa terassin remontointiin.
Budjetin tekemisessä ja noudattamisessa on siis paljon hyviä puolia. Huonoja puolia budjetoinnissa ei juurikaan ole, mutta budjetin tekeminen voi toki olla aikaavievää.
Listasimme alle budjetoinnin tärkeimpiä hyviä ja huonoja puolia.
Hyvät puolet
- Käsitys omasta taloudellisesta tilanteesta paranee
- Säästäminen helpottuu, kun menot ovat hallinnassa
- Motivoi järkevämpään rahankäyttöön
- Säästöt ja tieto omasta rahatilanteesta tuovat turvaa yllättävien menojen varalle
Huonot puolet
- Epäsäännölliset tulot voivat hankaloittaa budjetointia
- Budjetin tekeminen ja noudattaminen vie hieman aikaa
Miten kuukausibudjetti tehdään
Yksinkertaisin tapa laskea budjetti on laskea yhteen kaikki menot ja vähentää summa yhteenlasketuista tuloista. Tämän jälkeen on kuitenkin syytä myös pohtia, vaikuttavatko budjetin menoerät järkeviltä.
Jos esimerkiksi haluaisit hieman lisää säästöjä, on hyvä etsiä turhimmat kulut ja harkita, voisiko niistä leikata. Kymppi sieltä ja kymppi täältä, ja saatat helpostikin löytää ylimääräisen satasen, jonka voisit laittaa säästöön joka kuukausi.
Voit myös suunnitella budjetillesi rajoja päättämällä esimerkiksi, että koko vuoden vaatebudjetti on kaikkiaan 500 euroa. Näin ostoksia on helpompi säädellä, kun olet jo etukäteen asettanut itsellesi rajat, eikä heräteostoksia tule tehtyä niin usein.
Usein pelkkä kulujen tiedostaminen auttaa säästämään. Jos esimerkiksi ostat neljän euron kahvin joka arkipäivä, voit huomata budjetistasi, että kahviin kuluu vuodessa jopa tuhat euroa. Näin seuraavan kahvikupin väliin jättäminen voi tuntua helpommalta.
Katso alla olevasta infografiikasta ohjeet budjetin tekemiseen.
Näin käytät Matchbankerin budjettilaskuria
Matchbankerin budjettilaskuri tekee budjetin laskemisesta helppoa ja nopeaa. Syöttämällä laskuriin tulosi ja menosi saat nopeasti käsityksen kokonaiskuluistasi niin kuukausittain kuin koko vuodenkin ajalta. Budjettityökaluun riittää, kun tiedät suurimmat tulo- ja menoeräsi, kuten palkan, vuokran ja vakuutukset.
Olemme listanneet budjettilaskuriin yleisiä menoja, joita suomalaisilla kotitalouksilla on. Menot, jotka eivät löydy laskurista valmiina, voi laittaa kohtaan ”muut”.
Budjettiin laskettavia menoja ovat esimerkiksi:
- Asunnon vuokra tai asuntolaina ja mahdollinen yhtiövastike
- Asumiseen liittyvät kulut, kuten lämmitys, vesi, sähkö, jätehuolto ja kotivakuutus
- Viihde-elektroniikkaan liittyvät kulut, kuten puhelin, internet ja erilaiset suoratoistopalvelut
- Auton kulut, kuten huolto, vakuutus ja polttoaine
- Julkinen liikenne, esimerkiksi bussiliput
- Elintarvikkeet ja muut päivittäistavarat, kuten pesuaineet ja siivousvälineet
- Ravintola- ja kahvilakulut
- Lääkitys ja lääkärikäynnit
- Henkilökohtainen hygienia, kosmetiikka ja kampaaja- tai parturikäynnit
- Harrastukset
- Vaatetus ja kodinkoneet
Budjettilaskuri tekee lukujesi pohjalta ympyrädiagrammin. Sen avulla näet selkeällä, visuaalisella tavalla miten kulusi jakautuvat, ja paljonko sinulle jää niiden jälkeen käyttövaraa.
Laskurin avulla näet helposti, millaisiin ostoksiin ja kuluihin sinulla on todellisuudessa varaa. Voit säästää enemmän karsimalla turhista kuluista.
Selvitä taloutesi tulot ja menot helposti
Budjetoinnin aluksi on hyvä selvittää oman talouden tulot ja menot useamman kuukauden ajalta. Tuloihin lasketaan esimerkiksi palkka, eläke, erilaiset tuet sekä pääomatulot, kuten osingot ja vuokratulot. Muista siis laskea mukaan esimerkiksi lapsilisä ja mahdolliset muut tulot, kuten asumistuki tai vuokratulot omistamastasi asunnosta.
Menojen selvittäminen onnistuu helpoiten oman verkkopankin kautta, sillä verkkopankissa näkyy kaikki maksut vuosien ajalta.
Jos käytät käteistä, menot kannattaa selvittää keräämällä kuitteja tai kirjaamalla kaikki ostokset ylös. Kuitteja kannattaa säästää useiden kuukausien ajan, jotta saat todenmukaisen arvion menoistasi.
Menoja on monenlaisia ja joitain maksuja suoritetaan vain joinakin kuukausina. Tällaisia maksuja voivat olla esimerkiksi kampaaja, vakuutukset tai sähkölasku.
Siksi voit valita laskurista syötätkö tulot ja menot kuukauden, kvartaalin eli vuosineljänneksen vai koko vuoden ajalta.
Joitain kuluja on vaikeampi budjetoida, sillä niihin menevä summa voi vaihdella vuosittain. Esimerkiksi muuton yhteydessä voi tulla ostettua uusia huonekaluja, jonka jälkeen huonekaluja ei osteta 5 vuoteen. Talvikengät ja puhelin pitää hankkia mahdollisesti 3-5 vuoden välein.
Siksi laskelmiin kannattaa ottaa mukaan kaikki säännölliset kulut, ja pitää samalla mielessä, että menojen jälkeen yli jäävästä summasta pitää riittää myös harvinaisiin tai yllättäviin kuluihin.
Kun olet löytänyt verkkopankistasi kaikki säännölliset menosi ja tulosi, voi budjetointi alkaa.
Jos menojen joukossa on kuluja, jotka maksetaan esimerkiksi vain neljä kertaa vuodessa, muista merkitä ne laskurissa kvartaalittaisiksi menoiksi. Näin saat selville todelliset kuukausittaiset kulusi.
Budjettipohja ja muut työkalut budjetin tekemiseen
Jos haluat tehdä vieläkin yksityiskohtaisemman budjetin tai tallentaa sen, voit käyttää apunasi taulukkolaskentaa. Monille budjetti ja Excel tai Google Sheets-taulukot ovatkin jo tuttu yhdistelmä.
Budjettia varten on hyvä luoda budjettipohja. Voit luoda sen itse tai käyttää valmista netistä löytyvää pohjaa.
Taulukkolaskenta laskee puolestasi tulojen ja menojen erotuksen, kunhan täytät kaikki luvut taulukon kenttiin. Yksinkertaiseen budjettiin voit listata kaikki samaan taulukkoon, ja merkitä menot negatiivisina lukuina. Alta näet tällaisesta budjetista yksinkertaisen esimerkin.
| Tulo / Meno | Summa |
| Palkka | 3 000 eur |
| Vuokra, sis. lämmitys ja vesi | – 700 eur |
| Internet | – 39 eur |
| Puhelin | – 15 eur |
| YHTEENSÄ | 2 246 eur |
Toisenlainenkin budjettipohja on usein käytössä. Vaihtoehtoisesti voit nimittäin luoda kaksi erillistä taulukkoa menoille ja tuloille. Tämä voi monesta tuntua helpommalta ja selkeämmältä. Menojen ja tulojen erotuksen laskeminen on helppoa, vaikka luvut tulisivatkin erillisistä taulukoista. Alla näet esimerkin pelkistä menoista, ja tällä kertaa kyseessä on etukäteen suunniteltu budjetti lomamatkaa varten. Huomioi kuitenkin, että lomamatkalla on luonnollisesti myös muita kuluja, kuten esimerkiksi matkavakuutus ja taksimatkat.
| Meno | Summa |
| Lennot | 1 400 eur |
| Hotelli | 750 eur |
| Ruoka, 7 päivää (50 eur /päivä) | 350 eur |
| Tuliaiset | 200 eur |
| YHTEENSÄ | 2 700 eur |
Jos sinulla on mahdollisuus käyttää esimerkiksi Microsoft Exceliä, voit hyödyntää sen valmiita taulukoita. Niiden joukosta löytyy useampikin budjettipohja. Vaihtoehtoja on monenlaisia, ja jotkut luovat suoraan lukujesi pohjalta esimerkiksi ympyrädiagrammin tai pylväsdiagrammin.
Et kuitenkaan tarvitse maksullista ohjelmaa selkeän budjetin tekemiseen, sillä myös ilmaiset taulukkolaskentaohjelmat antavat mahdollisuuden käyttää eri värejä, fontteja ja muita työkaluja. Näin saat budjetistasi siistin näköisen ja helposti luettavan.
Seitsemän vinkkiä, joilla oma talous saadaan paremmalle tolalle
Säästämiseen ja budjetin tasapainottamiseen on monenlaisia keinoja. Olemme koonneet alle seitsemän vinkkiä avuksesi.
- Kilpailuta kaikki mahdollinen, kuten sähkö, vakuutukset, lainat ja puhelinliittymä.
- Vertaile hintoja ja etsi halvin tuote. Erityisesti isompia hankintoja, kuten kodinkoneita kannattaa vertailla niin liikkeissä kuin verkossakin.
- Jos sinulla on useampi luotto tai laina, tutustu lainojen yhdistämiseen. Yhdistelylaina korvaa vanhat lainasi yhdellä isommalla, ja jos löydät lainan alhaisilla kuluilla, voit säästää joka kuukausi isonkin summan. Apukeino tällaisen lainan suunnitteluun voi olla lainalaskuri yhdistelylainalle.
- Mistään ei tarvitse luopua, mutta mieti, voisiko joitain menoja vähentää. Valmista ruokaa useammin itse noutoruoan tilaamisen sijaan. Eväiden ottaminen töihin on halvempaa kuin työpaikkaruokala tai ravintolalounas.
- Käy läpi kaikki striimauspalvelut ja muut palvelut, joista maksat kuukausi- tai vuosimaksua. Mieti, tarvitsetko niitä todella. Striimauspalveluja voi jakaa ystävien kanssa tai laittaa välillä tauolle.
- Ota tavaksi myydä vanhat tavarat esimerkiksi verkossa tai kirpputorilla. Jos ostat esimerkiksi uuden talvitakin, voi joku ostaa käytetyn takkisi muutamalla kympillä. Tämä toimii myös päinvastoin: etsi tarvitsemasi tavarat käytettynä, jos et aivan välttämättä tarvitse uutta. Ostamalla käytettyä voit usein säästää 50-90 % tavaran hinnasta.
- On lukuisia asioita, joita voit tehdä itse, ja säästää samalla rahaa. Voit esimerkiksi leikata omat tai puolison hiukset kalliin parturikäynnin sijaan tai opetella vaihtamaan talvi- tai kesärenkaat autoon itse.
Hyödynnä budjettia lainanhaussa
Budjetista on hyötyä myös lainaa hakiessa. Laina tulisi aina mitoittaa omaan taloudelliseen tilanteeseen, sillä liian suuri laina voi kaataa talouden. On parempi karsia menoja kuin ottaa riskiä velkaongelmiin joutumisesta.
Lainan kuukausieriä voi säädellä laina-aikaa muokkaamalla. Pitkä laina-aika pienentää kuukausieriä, mutta kasvattaa lainan kokonaiskuluja ja voi pahimmillaan jopa tehdä lainan maksamisesta mahdotonta. Näihin laskuihin voi auttaa lainalaskuri.
Kun olet käynyt läpi kaikki kuukausittaiset menosi ja vähentänyt ne tuloistasi, sinulle jää toivon mukaan tilille jonkin verran ylimääräistä. Lainan maksuerien on siis luonnollisesti oltava tätä summaa pienempiä. Ylimääräisestä summasta kannattaa myös jättää jonkin verran säästöön, jotta olet varautunut erilaisiin yllättäviin kuluihin ja tilanteisiin.
Pienituloiselle voi olla vaikeaa kerryttää tilille muutaman kuukauden palkan verran säästöjä, mutta ainakin ylimääräisiin lääkärikuluihin tai rikkoutuneen kodinkoneen korjaamiseen, tai uuden sellaisen ostoon, olisi hyvä löytyä riittävät säästöt.
Budjetti – yhteenveto
Budjetointi ei ole hankalaa, mutta kuten olemme yllä nähneet, siitä on monenlaista hyötyä. Budjetin avulla näet selkeästi mihin rahasi menevät, ja voit suunnitella rahankäyttöäsi helpommin. Näin oma talous saadaan helpommin hallintaan.
Budjetista näet myös selkeästi ongelmakohdat, joissa sinulla olisi parantamisen varaa, jotta välttyisit esimerkiksi maksuhäiriömerkinnältä tulevaisuudessa. Budjetti auttaa säästämään, silloin kun haluat ylimääräistä rahaa jotakin hankintaa varten. Se auttaa myös suunnittelemaan, millaista lainaa voit hakea.
Lisäksi budjetti on avuksi myös tilapäisiin tarkoituksiin, kuten kulujen laskemisessa tulevaa lomamatkaa varten.
Budjetin laatiminen onnistuu yksinkertaisimmillaan pelkän kynän ja paperin avulla, mutta voit käyttää myös apunasi budjettityökaluamme, tai taulukkolaskentaohjelmia.
Budjetti onnistuu Excel-ohjelman avulla, joka on maksullinen, tai myös ilmaiseksi, esimerkiksi Google Sheets palvelussa, jolloin sinun ei tarvitse edes asentaa ohjelmia koneellesi.
Budjetti on siis helppo ja hyödyllinen henkilökohtaisen talouden hallintaan auttava keino. Joten ryhdy toimiin ja tee itsellesi kuukausibudjetti.
Budjetti: usein kysytyt kysymykset
Budjetointi on hyödyllistä kaikille, niin pieni- kuin suurituloisillekin. Pienituloisen kohdalla budjetin tekeminen auttaa arjesta selviämiseen. Taloussuunnitelma on myös avuksi, jos halutaan saada hieman rahaa säästöön. Myös suurituloinen hyötyy budjetin tekemisestä, jotta omat taloudelliset tavoitteet saavutetaan ja myös pidetään. Jos tilin saldoa ei nimittäin katsota kovin usein, saattaa rahaa kulua miltei huomaamatta.
Et tarvitse yksinkertaisen budjetin tekemiseen tietokoneohjelmia, vaikka onkin totta, että esimerkiksi Excel ja muut taulukkolaskentaohjelmat helpottavat laskemista huomattavasti. Voit tehdä laskelmat helposti esimerkiksi Matchbankerin budjettityökalussa, tai halutessasi myös perinteisesti käyttämällä kynää, paperia ja laskinta. On myös mahdollista käyttää taulukkolaskentaa suoraan selaimessa verkossa, esimerkiksi Google Sheets-palvelussa.
Lainaa hakevalle tai sitä suunnittelevalle budjetointi on erityisen hyödyllistä, sillä näin voit taata, että valitset taloudelliseen tilanteeseesi sopivan lainan. Vaikka et voi suoraan vaikuttaa lainan hintaan, voit kuitenkin muuttaa lainan kuukausierien suuruutta valitsemalla pidemmän tai lyhyemmän lainan maksuajan. Budjetoinnin avulla selvität, kuinka suuriin kuukausieriin sinulla on todellisuudessa varaa, ja näin voit suunnitella lainan keston sen mukaan.
Budjettia ei tarvitse tehdä lainaa hakiessa, eivätkä lainayhtiöt sellaista hakijalta pyydä. Budjetointi on siis täysin vapaaehtoista, mutta suosittelemme, että kaikki lainaa hakevat sellaisen tekisivät. Näin takaat, että mitoitat lainan oikein maksukykysi mukaan, etkä joudu myöhemmin vaikeuksiin, kun et kykenekään selviämään lainan eristä joka kuukausi.
