Korko – lainan korko ja miten korko lasketaan

Korko on lainatun rahan hinta, mutta korkojen yksityiskohdat voivat olla vaikeasti ymmärrettäviä. Koostimme selkeän tietopaketin lainojen koroista ja koron laskemisesta.

Korko

Lainan korko on lainatun rahan hinta ja tietty prosenttiosuus lainasummasta. Kertynyt korko on lainanantajalle takuu takaisinmaksun mahdollisista riskeistä ja samalla korvaus ajasta, jona raha on lainassa.

Kun lainaat rahaa, summaan lisätään aina korko ja mahdolliset lisämaksut. Korkoa kertyy niin luottokorteista, pikavipeistä kuin asuntolainoistakin.

Vastaavasti rahan tallettaja saa pankilta korkoa talletuksistaan.

Korkojen vertailu ja lainojen kilpailutus kannattaa aina, sillä korkea korko voi olla erittäin haitallinen taloudelle. Yksittäisiä poikkeuksia lukuunottamatta lainassa on aina korko, sillä korko on lainan hinta. Erilaisia korkoja ovat muun muassa peruskorko, euribor, viivästyskorko, pankkien omat viitekorot sekä erilaisten rahalaitosten laina- ja talletuskorot.

mikä on todellinen vuosikorko
Todellinen vuosikorko

Lukemalla eteenpäin tulet oppimaan lisää muun muassa seuraavista aiheista:

  • Mikä on korko?
  • Miten korko lasketaan?
  • Mikä on lainan korko ja milloin korot nousevat?

Mikä on korko?

Korko on summa, jota maksetaan lainatun rahasumman lisäksi. Mitä kauemmin laina on käytössäsi, sitä enemmän siihen kertyy korkoa eli lisää maksettavaa. 

Korko on lainarahan hinta. Saat lainan pankilta tai rahalaitokselta käyttöösi korkoa vastaan. Tämä korko tuottaa lainanmyöntäjälle voittoa. Korko on lisäksi korvaus siitä ajasta, jona lainaamasi rahasumma on käytössäsi ja takuu, jos lainan takaisinmaksussa on ongelmia.

Jos laitat rahaa säästötilille, saat normaalisti pankilta korkoa vastineeksi. Negatiivisten ja nollakorkojen aikana korkoa ei juuri talletuksille kerry, minkä vuoksi säästötili ei ole kannattava tapa säilyttää rahaa matalien korkojen aikana.

Korot vaihtelevat lainan, rahoituslaitoksen, lainaajan taloudellisen tilanteen ja maailman taloustilanteen mukaan.

Euroalueella euribor on yksi eri lainamuotojen taustalla oleva viitekorko, joka asettaa muille korkomuodoille pohjan. Euribor on siis sellainen korko, jonka perusteella pankit ovat valmiita lainaamaan varojansa toisille pankeille vakuudettomasti.

Suomessa tunnetuin korko lienee asuntolainan viitekorko, joka määrittyy euriborkoron mukaan.

Näin esimerkiksi asuntolainan todellinen korko voi olla 12 kk euribor (esim. -0,498) + pankin oma marginaali (esim. 0,87).

Euriborkoron lisäksi on olemassa myös muita korkotyyppejä. Näitä ovat muun muassa peruskorko, viivästyskorko, pankkien omat viitekorot sekä erilaisten rahalaitosten laina- ja talletuskorot.

Korko on rahan hinta. Saat lainan pankilta tai rahalaitokselta käyttöösi korkoa vastaan. Korko on lisäksi korvaus siitä ajasta, jona lainaamasi rahasumma on käytössäsi ja takuu, jos lainan takaisinmaksussa on ongelmia.

Lainan korko on korvaus lainasta

Lainan korko on lainanantajille elinehto, jolla turvataan annettu laina takaisinmaksuongelmien varalta sekä antamaan korvaus laina-ajasta, jonka aikana rahan arvo saattaa heitellä suuriakin määriä.

Tilanne on myös sama yksityishenkilölle, joka tallettaa rahansa pankkiin. Periaatteessa rahaa lainataan pankille, jolloin pankki maksaa korot talletuksille.

Erilaisia korkotyyppejä ovat:

  • Markkinakorko eli viitekorko (Euribor-korko ja pankkien omat prime-korot)
  • Marginaalikorko (pankin korkolisät)
  • Nimelliskorko (markkinakorko + marginaalikorko eli pankin korkolisä)
  • Todellinen vuosikorko (nimelliskorko + pankin kulut, kuten laskutuslisät)

Lisäksi muutamat muut korot ovat myös hyvä tietää, kuten: ohjauskorko (korko, jolla keskuspankki lainaa rahaa pankeille), peruskorko (Suomen valtiovarainministeriön määrittelemä), reaalikorko (inflaation ja deflaation vaikutus poistettu), tuottokorko (pääomalle maksettava korko), viivästyskorko (velallinen maksaa maksun viipyessä yli sovitun ajan).

Näiden korkojen lisäksi erilaisten rahalaitosten myöntämät lainat sisältävät heidän itse määrittelemiä laina- ja talletuskorkoja.

Lainaa valittaessa on myös mahdollisuuksien mukaan vaihtoehtona valita vaihtuva tai kiinteä korko.

Lainan vaihtuva korko on sidottu markkinakorkoon eli viitekorkoon. Tämän määrittää joko euriborkorko tai pankkien omat prime-korot. Näin vaihtuva korko muuntautuu markkinoiden mukaan joko matalammaksi tai korkeammaksi, ja siten maksat ajoittain joko pienempää tai suurempaa korkoa lainallesi.

Kiinteä korko on nimensä mukaisesti muuttumaton, joka on siis koko laina-ajan sama. Riippumatta siitä miten markkinakorko eli viitekorko, kuten euribor, vaihtelee. Huomioitavaa on kuitenkin se, että kiinteä korko sovitaan aina lainanmyöntäjän kanssa erikseen lainaa otettaessa.

Viisain vaihtoehto on valita korkomuoto lainan pituuden mukaan. Jos harkitset lyhytaikaista kulutusluottoa, kiinteä korko ei välttämättä ole viisas valinta, kuten pitkäaikaisen asuntolainan kanssa.

Esimerkki: asuntolainan summa ja miten sen todellinen vuosikorko määrittyy

Laina-
summa
EuriborPankin
korko
Nimellis-
korko
Muut
lainan kulut
Aika / kk
20 000 €0,1 %5 %= 5,1 %95 €12
Todellinen vuosikorko21 115 €

Miten lainan korko lasketaan?

Lainan korko määräytyy markkinakoron (viitekorko) ja lainanmyöntäjän korkolisän (marginaali) mukaan.

Lisäksi on hyvä huomioida, että koroista saatetaan puhua kahdella eri termillä. Nämä eivät kuitenkaan ole sama asia, sillä ne sisältävät erilaisia kuluja: 

  • Nimelliskorko (markkinakorko + korkolisä yhteenlaskettuna). 
  • Todellinen vuosikorko (nimelliskorko + lainanmyöntäjän määrittelemät kulut yhteenlaskettuna).

Esimerkki: Lainasumma voi olla 2000 euroa, johon lisätään markkinakorko kyseisen taloustilanteen mukaan (esimerkiksi euribor 0,1 %) + lainanantajan, kuten pankin, korkolisä. Näin saadaan nimelliskorko, joka ei kuitenkaan ole lopullinen lainan arvo.

Näin lainasummaan (2000 euroa) lisätään 12 kuukauden ajan 0,1 % + 5 %. Korkojen lisäksi lainaan lisätään usein lainanantajan määrittelemät laskutuspalkkiot, kuten aloitus- ja kuukausikulut sekä tilinhoitomaksut. Näin lainalle saadaan todellinen vuosikorko, joka on lopullinen lainan arvo.

Näin 2000 euron esimerkkilaina voi todellisuudessa olla vuoden päästä arvoltaan 2102 euroa korkoineen + 95 euron avausmaksulla yhteensä 2197 euroa. 

Korko

Milloin korot nousevat?

Tähän vaikuttaa keskuspankkien rahapolitiikka, inflaatio-odotukset sekä talousvaikutukset.

Hyvä on myös huomioida, että jos Valtiovarainministeriön määrittämä peruskorko nousee, on todennäköistä, että lainanantajat haluavat veloittaa enemmän, koska lainanottokustannukset nousevat. Tämä voi vaikuttaa pankkien ja rahoituslaitosten asettamiin korkoihin. 

Todellinen vuosikorko

Tämä toimii samalla tavalla myös säästäjien kohdalla. Jos peruskorko nousee, säästöistä saatava korko nousee. 

Kun lainaat rahaa, lainanantaja mainostaa usein todellista vuosikorkoa. Tämä eroaa hieman perinteisestä korosta, koska todellinen vuosikorko on lainanantajan käyttämä korko + mahdolliset maksut, jotka sisältyvät automaattisesti lainaasi (esimerkiksi mahdolliset järjestely- ja kuukausikulut).

Todellinen vuosikorko kannattaa siis tarkistaa hyvin tarkkaan eri lainoja vertaillessa. Todellinen  vuosikorko tarjoaa hyvän pohjan verrattaessa erilaisten lainanantajien rahoitustuotteita.

Jos aiot ottaa lainan tai suunnittelet sellaisen hankkimista, kannattaa korkojen vertailu tehdä tarkkaan. Korko on oleellisin asia lainaa otettaessa. Kun tämä virallinen osuus on hoidettuna, voit olla rauhallisin mielin siitä, ettei kohtuuttomat korot ja lisät tee lainan takaisinmaksamisesta tuskaa. 

Siksi todellinen vuosikorko on pelkän koron sijasta järkevä tarkistaa. Se tulee määrittämään kuinka paljon maksat takaisin per kuukausierä, ja kuinka ‘kalliiksi’ ottamasi laina todellisuudessa tulee olemaan.

Yksinkertaisuudessaan korko on tietty prosenttiosuus, joka lisätään lainatun summan päälle. Todellisuudessa lainasummaan vaikuttavat myös muut tekijät, kuten laskutuslisät, jotka yhdessä koron kanssa nostavat alkuperäisen lainasumman hintaa.

Usein kysytyt kysymykset korosta

Mikä on korko?

Korko on yksinkertaisuudessaan summa, jonka maksat lainaamasi rahasumman lisäksi eli lainan hinta. Mitä kauemmin laina on käytössäsi, sitä enemmän siihen kertyy korkoa eli lisää maksettavaa. 
Saat lainan pankilta tai rahalaitokselta käyttöösi korkoa vastaan. Tämä korko tuottaa lainanmyöntäjälle voittoa. Korko on lisäksi korvaus siitä ajasta, jona lainaamasi rahasumma on käytössäsi.

Miten korko lasketaan?

Korko on tietty prosentti lainasummasta, joten tässä vaiheessa kuvioihin astuu prosenttilaskut. Yksinkertaisuudessaan, jos lainanantajan määrittelemä korko lainalle on 5 % ja ottamasi lainasumma on 2000 euroa, todellinen lisäys yhden vuoden kuluttua lainaasi on 100 euroa. Ota huomioon, että aina kannattaa käydä läpi lainanmyöntäjän todellinen vuosikorko.

Miten lainan korko määräytyy ja milloin korot nousevat?

Korko perustuu usein euroalueen euribor-viitekorkoon. Korkoihin vaikuttuvat useat eri tekijät, kuten lainaan liittyvä luottoriskit (lainanottajan luottoluokitus), valtion rahapolitiikka, inflaatio eli rahan ostovoiman heikkeneminen sekä lopulta kansainvälisten rahamarkkinoiden tilanne.
Milloin korot nousevat? Ota huomioon kiinteät ja vaihtuvat korot. Kiinteä pysyy samana koko laina-ajan. Vaihtuva korko on viitekorko, kuten euribor, joka muuntuu kansainvälisen taloustilanteen mukaan.