Laina voi olla kätevä vaihtoehto silloin, kun hankintojen kustannukset on järkevintä jakaa useisiin eri maksueriin tai sinulla on äkillinen tarve ylimääräiselle rahalle. Paras korko löytyy vertaamalla ja kilpailuttamalla lainanantajia.
Kohtuullisena todellisena vuosikorkona pidetään yleensä max 12 %. Pienten lainojen todelliset vuosikorot ovat kuitenkin huomattavasti suurempia, sillä laina-ajat ovat usein lyhyitä ja korkokulut pysyvät hallittavina.
Hyvä henkilökohtainen luottoluokitus auttaa lainanhaussa. Luottoluokituksesi perusteella voidaan päättää, hyväksytäänkö hakemuksesi, ja kuinka suuri korko lainalle asetetaan. Matalan koron saantiin vaikuttavat useat tekijät, kuten lainan suuruus, omat tulosi ja taloudellinen tilanteesi. Erityisesti luottotiedot vaikuttavat – mitä parempi luottoluokitus, sitä paremmat mahdollisuudet kuluiltaan edullisempaan lainaan.
Tässä artikkelissa kerromme muun muassa:
- Miten löytää paras korko lainallesi
- Miten pitää luottoluokitus hyvänä
- Ohjeita oikean lainoittajan ja lainan löytämiseen
Todellinen vuosikorko kertoo parhaan koron
Ennen lainan valitsemista on hyvä ymmärtää, mitä korolla tarkoitetaan ja mitkä asiat vaikuttavat korkotasoon. Katso täältä lisää siitä, mikä on korko ja mitä koroista pitää tietää.
Matalakorkoisen lainan saadaksesi tarvitset hyvät luottotiedot ja luottohistorian.
Jos haluat saada matalakorkoisen lainan, mutta luottotietosi eivät ole ihanteelliset, voi olla hyvä ajatus ryhtyä toimiin luottotietojen parantamiseksi ennen hakemuksen tekemistä.
Erilaisia korkotyyppejä ovat:
- Markkinakorko eli viitekorko (euriborkorko ja pankkien omat primekorot)
- Marginaalikorko (pankin korkolisät)
- Nimelliskorko (markkinakorko + pankin korkolisä)
- Todellinen vuosikorko (nimelliskorko + pankin kulut, kuten laskutuslisät)
Lainanottajan kannattaa aina tarkastella todellista vuosikorkoa, johon on sisällytetty markkinakorko, marginaalikorko sekä pankin erilliset palvelukulut. Näin saat selville lainan kokonaishinnan ja paras korko tulee ilmi mahdollisimman todenmukaisesti.
Markkinakorko voi olla esimerkiksi 0,1 % ja marginaalikorko 5 % luokkaa, jolloin 10 000 euron lainalle muodostuu korkolisää 510 euron verran. Tähän päälle laskettaisiin vielä pankin kulut, jotka voivat vaihdella suuresti. Yleisimpiä ovat avausmaksut sekä lainanhoitokulut. Näistä saattaa tulla vielä muutamia kymppejä tai satasia koron päälle.
Todellinen lainasumma olisi näin tämän esimerkin mukaan suuruudeltaan noin 10 700 euroa. On kuitenkin syytä huomioida, että kyseinen laskelma pätisi, jos maksuaika olisi vuoden mittainen. Mitä pidemmäksi lainan maksuaika venyy, sitä suuremmaksi kulut voivat muodostua.
On monia tekijöitä, jotka vaikuttavat matalakorkoisten lainojen saantiin. Sinulle tarjottavan lainan todellinen vuosikorko riippuu muun muassa seuraavista seikoista:
- Siitä, kuinka paljon haluat kokonaisuudessaan lainata
- Tuloistasi ja taloudellisesta tilanteestasi
- Luottotiedoistasi – mitä parempi luottoluokitus, sitä paremmat mahdollisuudet sinulla on kuluiltaan edullisempaan lainaan.
Paras korko on sellainen, joka palvelee lainasi kestoa parhaiten
Lisäksi lainaa valittaessa on lainalle myös mahdollista päättää vaihtuva tai kiinteä korko.
Lainan vaihtuva korko on sidottuna vallitsevaan markkinakorkoon eli viitekorkoon. Tässä pohjana on joko euriborkorko tai pankkien omat primekorot. Näin vaihtuva korko elää markkinoiden mukaan, ollen joko matala tai korkea, tilanteesta riippuen. Näin maksat ajoittain joko pienempää tai suurempaa korkoa lainallesi.
Kiinteä korko on nimensä mukaisesti muuttumaton. Se on koko laina-ajan sama. Riippumatta siitä miten markkinakorko, kuten vaikkapa euribor, vaihtelee. On kuitenkin hyvä huomioida, että kiinteä korko sovitaan aina erikseen lainanmyöntäjän kanssa.
Korkomuoto on viisainta valita lainan pituuden mukaan. Jos harkitset esimerkiksi lyhytaikaista kulutusluottoa, kiinteä korko ei välttämättä ole se paras korko, kuten se olisi vaikka pitkäaikaisen asuntolainan kanssa.
Lainavalinnan ei pitäisi perustua ainoastaan korkoon. Ota huomioon myös seuraavat tekijät lainaa valitessasi:
- Takaisinmaksuaika
- Onko korko kiinteä tai vaihtuva
- Onko sinulla varaa kuukausittaiseen maksuun
- Kuinka paljon maksat kaiken kaikkiaan takaisin
- Lisämaksut.
Esimerkkilainoja todellisine vuosikorkoineen. Muut kulut eriteltyinä Huomioitavaa-kentässä.
| Pankki tai rahoituslaitos | Todellinen vuosikorko alkaen | Todellinen vuosikorko max. | Kuukausierä alkaen | Kuukausierä max. | Huomioitavaa |
| Pankki #1 | 7,26 % | 24,35 % | 447,84 % | 518,74 % | Aloitusmaksu 95 € Tilinhoitomaksu 5 € |
| Pankki #2 | 10,76 % | 23,46 % | 462,65 € | 515,14 € | Perustamismaksu 150 € Käsittelykulu 5 € / kk |
| Rahoituslaitos #3 | 11,73 % | 23,31 % | 466,75 € | 514,52 € | Joustoluotto 10 000 € Perustamismaksu 60 € Käsittelykulu 3 € / kk |
Vaikuttaako luottoluokitus siihen, miten saada paras korko lainalle?
Kyllä. Lainanhakijan henkilökohtainen taloustilanne ja luottoluokitus vaikuttavat useimmiten haetun lainan korkoon.
Yksinkertaisesti, jos hakijan henkilökohtainen luottoluokitus on matala, on lainan korko mitä luultavimmin korkea. Jos luottoluokitus on hyvällä mallilla, on myös lainan korko kohtuullinen. Paras korko tarjotaan yleensä vain niille, joilla on hyvät luottotiedot. Luottotiedot voi aina saada takaisin, jos ne on menettänyt.
Koska lainaa myönnetään usein ilman takuuta, eli esimerkiksi omistusasunto lainan takeeksi maksun ongelmatilanteisiin, on korko pankille tai rahalaitokselle lisätakuu siitä, jos asiakkaalle on ongelmia lainan takaisinmaksussa. Näin lainantarjoaja turvaa selustansa keräämällä korkoa lainanottajalta ja pystyy samalla maksamaan osaltaan omaa lainaansa pois keskuspankeille.
Voiko huonot luottotiedot omaava henkilö saada lainaa, jossa on paras korko? Periaatteessa tämä on mahdollista, mutta riippuu hyvin pitkälle lainanantajasta sekä luottotietojen tilasta. Täysin luottotietonsa menettänyt, ulosotossa oleva henkilö ei mitä todennäköisimmin saa lainaa lainkaan.
Toisaalta huonon luottotiedon omaava henkilö voi saada niin sanottua huonoa luottoa eli lainaa tiukemmilla ehdoilla. Tuolloin korot ovat korkeammat ja lainamäärä rajoitettu.
Mitkä tekijät vaikuttavat korkoon?
Korko on useiden tekijöiden summa. Se, miten paras korko määräytyy lainalle, riippuu ensisijaisesti siitä, onko laina kiinteä- vai vaihtuvakorkoinen. Toiseksi on hyvä tarkastaa, seuraako laina euriborkorkoa tai pankkien omia primekorkoja. Yhdessä nämä tekijät määrittävät sen, miten paras korko muodostuu lainalle.
Kun rahan kysyntä kasvaa, rahan hinta eli korko nousee. Korkotasot laskevat sen sijaan silloin, kun rahalla on vähän kysyntää. Loppujen lopuksi paras korko voi vaikuttaa helposti saatavalta, mutta on todellisuus on toinen. Lähemmin tarkasteltuna korkoon vaikuttavat keskuspankkien rahapolitiikka, inflaatio-odotukset sekä talousvaikutukset.
Aina ei ole helppoa ennakoida korkojen kehitystä koko laina-ajalle. Euribor muodostuu Euroopan keskuspankin määrityksen mukaan, primekorko riippuu puolestaan yleisestä korkotasosta, inflaatiosta ja talousnäkymistä.
UKK – Paras korko
Paras korko on sellainen, josta voit määrittää, kuinka paljon tulet todellisuudessa maksamaan lainaa takaisin. Siksi on erittäin tärkeä huomioida todellinen vuosikorko eri lainoja tarkasteltaessa.
Lisäksi paras korko riippuu siitä, minkälaisen lainan tarpeessa olet. Jos haluat maksaa lainan nopeasti takaisin, ei kannata harkita lainaa, jossa korko on kiinteä koko lainan maksuajan.
Paras korko pohjautuu aina joko markkinakorkoon, kuten euriboriin tai pankin omaan primekorkooon. Tällöin puhutaan vaihtuvasta korosta, joka elää kyseisen markkinakoron vaihtelujen mukaan. Näihin vaikuttaa keskuspankkien rahapolitiikka, inflaatio-odotukset sekä talousvaikutukset.
Jos Valtiovarainministeriön määrittämä peruskorko lisäksi nousee, on todennäköistä, että lainanantajat veloittavat enemmän, ottamansa lainan kustannusten noususta johtuen.
Tämä riippuu täysin siitä, minkälaisen lainan olet harkinnut ottaa. Molemmissa on sekä hyviä että huonoja puolia.
On hyvä huomioida, että kiinteä korko on aina pankin tai rahoituslaitoksen itse määrittämä, ja tavoitteena on aina saada voittoa ja maksaa pankin itse ottamaa lainaa pois. Toisaalta kiinteä korko on altis markkinakoron tai pankkien primekorkojen muutoksille.
