Suomalaiset suosivat korttimaksuissa ennen kaikkea debit-maksamista. Pankkikortilla maksaessa voi olla varmoilla mielin siitä, että käyttää vain omia varojaan, eikä stressiä tarvitse ottaa korkojen tai viivästyskulujen maksusta.
Monelle tuleekin yllätyksenä, että yleensä myös pankkitilin saldon on mahdollista mennä miinukselle. Vieläkin hämmentävämmältä voi kuulostaa, että punaiselle jääneestä summasta pankki perii korkoa – vieläpä lähes yhtä suurta kuin luottokorteista.
Suomessa pankit suhtautuvat tilin ylitykseen tiukemmin, kuin monissa muissa maissa. Tilinylitys on pankkitilin sopimusehdoissa usein jyrkästi kiellettyä. Vahingollinen tilinylitys johtaa lisämaksuihin, kun taas toistuvasta tilinylityksestä seuraa tilin käyttöoikeuden eväys. Tilinylitys ei kuitenkaan ole mahdollista kaikilla pankkikorteilla, sillä osa korteista varmentaa maksun yhteydessä, onko tilillä tarpeeksi rahaa.
Tästä artikkelista saat selville:
- Mitä tarkoittaa tilinylitys
- Kuinka kauan tili voi olla miinuksella
- Mitä pankkitilin ylityksestä seuraa
Mitä tarkoittaa tilinylitys?
Tilin ylitys tarkoittaa, että tililtä on käytetty rahaa enemmän, kuin siellä todellisuudessa on. Tämä painaa tilin saldon miinukselle, “ylittäen” tilin.
Yleisimmin saldo valuu punaiselle silloin, kun katevaraukset tehdyistä ostoksista näkyvätkin tilillä viiveellä. Näin voi käydä erilaisten teknisten ongelmien seurauksena joko ostoksiin käytetyssä maksupäätteessä tai pankin tasolla.
Negatiivinen saldo on mahdollista debit- ja credit-korteilla maksettaessa.
Mistä tilinylitys johtuu?
Monissa muissa maissa pankit suhtautuvat tilinylitykseen sallivasti. Tällöin tilinylitys toimii eräänlaisena luottona, jonka pankki myöntää asiakkailleen saldon tippuessa nollaan.
Suomalaisten pankkien ehdoissa kuitenkin mainitaan yleensä tiukasti, että asiakas saa käyttää maksuvälinettä vain siten, että tili ei ylity. Sopimusrikkomuksen ollessa suuri tai toistuva pankki voi perua asiakkaan oikeuden tiliin välittömästi.
Suomessa tilinylitys on siis yleensä seurausta teknisestä virheestä, joka voi olla lähtöisin pankista tai ostosten tekoon käytetystä maksupäätteestä. Se, että tilinylitys olisi tietoista tai tarkoituksellista, on varsin harvinaista.
Pankkitilin ylitys
Toisin kuin saattaisi luulla, on tilin ylitys mahdollista myös pankkikortilla. Suomessa yleisimmät pankkikortit ovat Visa Debit sekä Visa Electron, joiden toiminnassa on joitakin eroja.
| Visa Electron | Varmistaa ennen ostotapahtumaa, että tilillä on riittävästi katetta. Hylkää ostoksen, jos katetta ei löydy. Myönnetään useimmiten lapsille ja nuorille |
| Visa Debit | Ei tee pienestä summista katevarmennuksia eli toimii myös yhteysongelmien estäessä varmennukset. Useimpien täysi-ikäisten käyttämä pankkikortti, sillä Visa Electron ei välttämättä toimi kaikissa maissa. |
Kuinka kauan tili voi olla miinuksella?
Useimmissa pankeissa tilinylitys voi kestää huoletta jopa kuukauden ajan. Tässä ajassa tilinhaltijalle lähetetään yleensä pari muistutusta, ja kolmannessa kerrotaan viimeinen eräpäivä tililtä puuttuvan summan siirrolle.
Jos tiliä ei täydennä tähän eräpäivään mennessä, johtaa tämä tilin käyttöoikeuden eväykseen. Voit tarkistaa muut mahdolliset seuraamukset pankkisi omista palveluehdoista.
On suositeltavaa, ettet turhaan kerrytä viivästyskorkoa ja muistutusmaksuja. Täydennä tili takaisin plussalle niin pian, kuin mahdollista.
Tilin ylityksen seuraamukset
Pankit veloittavat vähäisestä tilinylityksestä yleensä 5-10 euron kertamaksun, jonka päälle voi tulla vielä huomautuskirjemaksu. Vahingollisesta muutamien kymmenien eurojen suuruisesta ylityksestä harvemmin koituu tätä vakavampia seuraamuksia.
Jos pankkitilin ylitys sattuu omalle kohdallesi, kannattaa puuttuva summa siirtää pikaisesti tilille. Alle 3 päivää kestävä tilinylitys voi jäädä pankilta huomaamatta, minkä ansiosta vähäisetkin seuraamukset virheestä on mahdollista välttää.
Mikäli tilin ylitys jää pidemmän aikaa korjaamatta, voi pankki periä 7 % viivästyskorkoa suomalaisen korkolain mukaisesti. Velalliselta voidaan myös periä muita maksuja, kuten muistutuksen postituksesta aiheutuvia kuluja.
Tilinylitysmaksuja voi tulla myös silloin, jos tiliä ei enää käytetä, mutta sitä ei ole suljettu. Tällöin tililtä menee yhä palvelumaksut, jolloin se painuu ajan myötä miinukselle. Siksi tilit tulisi aina sulkea, jos ne eivät ole enää tarpeellisia.
Tilinylitys ja maksut eri pankeissa
| Pankki | Huomautus (€) | Maksu (€) | Viivästyskorko (%) |
| Aktia | 5 | 10 | 7 |
| Danske Bank | 5 | 10 | 7 |
| Handelsbanken | 5 | 10 | 7 |
| Nordea | 10 | – | 7 |
| Oma Säästöpankki | – | 12 | 7 |
| Osuuspankki | 12 | – | 7, väh. 1€ |
| S-Pankki | 5 | 4,50 | 7 |
| Ålandsbanken | 10 | – | 8 |
Lähde: Pankkien yleiset ehdot
Toistuva tilinylitys tai aiemman tilinylityksen maksamatta jättö voi johtaa tilin käyttöoikeuden eväykseen. Pankki veloittaa tästä kortin poisottomaksua 100-150 euroa.
Tilin ylitys aiheuttaa ennen kaikkea stressiä
Kuten olet nyt jo saattanut huomata, ei pankkitilin ylitys yleensä johda suuriin seuraamuksiin. Suomessa palkat ja sosiaalituet maksetaan yleensä kuukausittain, minkä ansiosta puuttuva summa tulee lisättyä tilille ennen sen sulkemista.
Tilinylitys ei kuitenkaan ole mitään hauskaa puuhaa. Punaiselle painunut saldo voi aiheuttaa huolta omasta rahatilanteesta ja siitä, kuinka kauan maksut voivat mennä läpi katteen ollessa riittämätön.
Vaikka kyseessä on siis yleinen ilmiö, kannattaa pankkitilin ylitys pyrkiä välttämään ennen kaikkea oman mielenrauhan vuoksi.
Onko tilin ylitys mahdollista välttää?
Tehokkain keino tilinylitysten ja muiden rahamurheiden väistöön on oman talouden hallinta. Tällä tarkoitetaan kaikkia niitä toimia, joilla henkilö pyrkii parantamaan omaa taloudellista hyvinvointiaan – juuri itselle sopivalla tavalla.
Tässä on muutama vinkki, joilla välttää tilinylitys tulevaisuudessa:
- Pidä kirjaa tuloista ja menoista. Nykyaikana myös kattava budjetointi onnistuu helposti pankkien valmiiden sovellusten kautta. Voit myös tarkistaa aina ennen ostoksille menoa, että tililtä löytyy katetta.
- Vaihda maksukortti sellaiseen, jossa on katevarmennus. Tämä on tarpeen oikeastaan vasta sitten, kun tilinylitys on toistuvaa ja uhkaa käyttöoikeuttasi tiliin.
- Säästä hätävaraa myös käyttötilille. Säästäminen kannattaa kaikissa taloustilanteissa, mutta tätä kannattaa tehdä säästötilin ohella myös päivittäisiin ostoksiin käytettävälle tilille. Näin voit varmistua siitä, että katetta hankintoihin riittää aina.
- Yhdistä tilit. Jotkin pankit mahdollistavat useiden pankkitilien yhdistämisen. Näin pankki voi veloittaa käyttötililtä uupuvan summan vaikkapa säästötililtäsi.
Apu voi löytyä yhdistelmäkortista
Jos huomaat, että tililläsi on tapana painua miinukselle usein, voit ottaa arkeen avuksi yhdistelmäkortin. Debit-Credit-kortilla voit valita luoton aina silloin, kun et ole tilisi saldosta täysin varma.
Kunhan maksat luottokortin maksut ajoissa, voit välttyä näin riskeeraamasta tilin käyttöoikeutta. Näin saat joustoa tilanteisiin, jossa tilin saldo ei hetkellisesit riitä, mutta tiedät rahaa tulevan tilille lisää lähitulevaisuudessa.
Tarkista oman pankkisi ehdot
Tarkempaa tietoa tilinylitykseen ja sen seuraamuksiin liittyen voit löytää oman pankkisi palvelun ehdoista. Muista tarkistaa, että kyseessä on mahdollisimman uusi tiedosto. Tilinylityksestä aiheutuvat maksut puolestaan voit löytää yleensä pankin yksityisasiakkaille suunnatusta palveluhinnastosta.
Tilin ylitys – Usein kysytyt kysymykset
Tilinylitys tarkoittaa tilaa, jossa pankkitililtä on veloitettu enemmän rahaa, kuin siltä todellisuudessa löytyy. Tämä painaa saldon miinukselle, “ylittäen” tilin.
Tilin ylitys on yleensä seurausta teknisestä virheestä maksupäätteessä tai pankin tasolla. Maksukortilla ostetut hyödykkeet ovat saattaneet esimerkiksi ilmetä katevarauksina tilille viiveellä, painaen saldon punaiselle.
Suomalaiset pankit linjaavat usein tiliensä ehdoissa tiukasti, että tilinylitys on kiellettyä. Vahingollinen tilinylitys kuitenkin johtaa yleensä vain pieniin lisämaksuihin, kunhan asiakas on täydentänyt tilin saldon positiiviseksi tarpeeksi nopeasti.
Toistuva tilinylitys voi pahimmillaan johtaa siihen, että pankki purkaa asiakkaan kanssa tekemänsä sopimuksen ja evää tältä tilin käyttöoikeuden. Kortin poisto käytöstä maksaa entiselle asiakkaalle 100-150 euroa.
