Hajosiko pesukone yllättäen? Vai onko perheenlisäystä tulossa, ja kotikonttori täytyisi muuttaa lastenhuoneeksi ja hankkia pinnasänky, lastenvaunut ja muutenkin muokata kotia uuden tulokkaan vastaanottamiseksi? Jos harkitset lainan ottamista tässä tilanteessa, et ole suinkaan ainoa. Joskus lainantarve on äkillinen, eikä tilille ole jäänyt laskujen jälkeen montaa euroa säästöön. Koronan aiheuttamassa talouskurimuksessa monen puskurirahastot ovat huvenneet ymmärrettävästi silkkaan elämiseen, jos niitä edes on saanut kerrytettyä lomautusten tai työttömyyden koitettua. Ruuhkavuosina ei asuntolainan ja perheen elättämiseen liittyvien laskujen jälkeen jää paljon rahaa tilille puskurirahaston luomiseen.
Tarkista nämä asiat ennen lainahakemuksen lähettämistä
Miten sitten valita omiin tarpeisiin sopiva laina, kun lainavaihtoehtoja ja lainantarjoajia on pilvin pimein ja niitä tuntuu tulevan koko ajan vain lisää? Ennen lainan valitsemista on hyvä selventää itselle muutama tärkeä asia, jotka luovat selkeät raamit lainan valitsemiselle ja auttavat prosessissa:
- Lainan käyttötarkoitus. Mihin tarvitset lainaa? Onko se todella tarpeellinen? Jokainen lainahakemus vaikuttaa luottoluokitukseesi, ja esimerkiksi liian monta lainaa liian lyhyellä aikavälillä vaikuttavat luokitukseesi negatiivisesti.
- Kuinka nopeasti tarvitset lainaa? Mitä nopeammin laina kolahtaa tilille, sitä kalliimpi kustannuksiltaan se yleensä on.
- Paljonko lainaa tarvitset? Koska jokaiseen lainaeuroon liittyy korkoja ja kuluja, liian suurta summaa ei kannata ottaa edes ns. pahan päivän varalle, vaan ainoastaan juuri tarpeellinen määrä. Lainalaskureita kannattaa käyttää hyväksi lainasummaa pohtiessa esimerkiksi yhdistelylainalle.
- Millainen lainatyyppi sopii tarpeeseesi parhaiten? Niitä on olemassa useita erilaisilla kriteereillä – pikavippi, järjestelylaina, joustoluotto ja niin edelleen.
- Kuinka nopeasti pystyt maksamaan lainan takaisin? Oma taloustilanne kannattaa tarkastella kriittisesti, jotta ei tule luoneeksi itselleen mahdotonta aikataulua, joka pahimmillaan voi johtaa maksuerien viivästymiseen ja jopa luottotietojen menettämiseen.
- Mitkä ovat lainan kokonaiskustannukset todellisine vuosikorkoineen, ja mitä muita kuluja lainaan sisältyy. Veloitetaanko esimerkiksi lainan ennenaikaisesta pois maksamisesta lisämaksu?
- Onko lainantarjoaja turvallinen ja luotettava? Muiden käyttäjien tekemien arvostelujen lukeminen estää sinua ostamasta sikaa säkissä ja valitsemasta rahoituslaitosta, joka ei hoida asioitaan oikein.
Lainan ottamiseen kannattaa käyttää malttia ja harkintaa, jotta saa valittua omalle talous- ja elämäntilanteelle edullisen vaihtoehdon.
Lainalaskurit ja oppaat avuksi
Netissä on paljon erilaisia oppaita ja artikkeleita, joista saat lisätietoa lainoista ja niissä käytetyistä termeistä. Käsitteet, kuten todellinen vuosikorko ja avausmaksut, on hyvä osata ja tarkistaa lainasopimuksesta ennen allekirjoittamista, jotta postiluukusta tipahtava ensimmäinen lasku ei aiheuta kauhunkiljaisuja.
Sopimus kannattaakin lukea huolella ennen allekirjoittamista myös pienine präntteineen, sillä eri luotontarjoajien maksuehdot voivat vaihdella suuresti. Yksi saattaa veloittaa aloitus- ja kuukausikulut, toinen ei, yhden nimelliskorko on suuri, mutta muut kulut ovat pienemmät. Älä sitoudu mihinkään, mistä olet epävarma, tai jos et tiedä, mitä jokin termi tarkoittaa.
Internetistä löydät myös käteviä lainalaskureita, joilla voit kokeilla eri vaihtoehtoja nähdäksesi, paljonko kuukausittainen maksueräsi olisi sekä mitkä olisivat lainan kokonaiskulut ja mahdolliset lisäkulut, kuten avausmaksut. Voit sitten verrata tuloksia budjettiisi, jotta tiedät, minkä suuruiseen maksuerään sinulla on varaa muiden laskujesi jälkeen.
Erilaiset lainatyypit
Miten sitten valita oikea lainatyyppi, kun vaihtoehtoja on niin monta, ja moni kuulostaa samalta? Mitä eroa on pikalainalla, joustoluotolla, joustolainalla ja pienlainalla? Käyttämällä hieman aikaa tutustumalla eri lainatyyppeihin et tule vahingossa ottaneeksi lopullisilta kustannuksiltaan liian kallista vaihtoehtoa. Lainatyyppejä on esimerkiksi:
- Järjestelylaina
- Pikalaina
- Tasaerälaina
- Tililuotto
Aina aikaa ei jää liian pitkään odotteluun pesukoneen sanottua sopimuksensa irti tai auton hajottua kesken ajamisen maantien viereen. Jos olet aikeissa ottaa pikalainan apukeinoksi hätätilanteen ratkaisemiseksi, on syytä kuitenkin pitää mielessä, että usein nopeasti tilille kolahtavat luotot tulevat pitkällä tähtäimellä kalliiksi, sillä niissä on kallis korko.
Pitämällä jäitä hatussa ja kilpailuttamalla lainatarjoukset ja vertailemalla eri rahoituslaitoksia ja heidän tarjouksiaan, saat valittua itsellesi parhaan vaihtoehdon.
