Luotonantajat käyttävät luottoluokitusta apuna määritellessään, onko lainanhakija oikeutettu tiettyyn lainaan. Luottotiedot auttavat näyttämään luotonantajille, millainen lainanottaja olet ja kuinka todennäköisesti selviydyt lainan takaisinmaksusta.
Luotonantajat määrittävät luottohistoriasi käyttämällä apuna luottotietoraporttia, ja laskevat sen perusteella luottoluokituksesi. Luottotiedot voivat jopa määrittää lainan koron korkeammaksi tai matalammaksi.
Luotonantajat määrittävät luottohistoriasi käyttämällä apuna luottotietoraporttia, jonka perusteella lasketaan luottoluokituksesi. Kaikki elämäsi aikana ottamasi lainat tai luotot sekä takaisinmaksuhistoriasi näkyvät luotonantajille, sekä halutessasi myös itsellesi. Tämä pistemäärä auttaa määrittämään, saatko lainaa.
Luettuasi tämän artikkelin, tiedät:
- Mitä luottotiedot käytännössä tarkoittavat
- Miten maksuhäiriömerkintä vaikuttaa luottotietoihin
- Mistä tietää, onko luottotiedot menneet
Omien luottotietojen tarkistaminen käy helposti
Tiesitkö, että voit tarkistaa omat luottotiedot kerran vuodessa? Siten saat selville, onko sinulla voimassa olevia maksuhäiriömerkintöjä. Suomessa luottotietoja ylläpitää kaksi yksityistä toimijaa, Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy. Tiedot kannattaa pyytää molemmilta yrityksiltä, sillä joskus velka tai maksuhäiriömerkintä saattaa näkyä ainoastaan toisen tietokannassa.
Kyseisestä luottotietoraportista selvität omat luottotietosi kokonaisuudessaan. Saat selville, mikä yritys tai muu taho on ilmoittanut tietoja luottotietorekisteriin. Näitä ovat esimerkiksi ottamasi lainat tai takaisinmaksussa ilmenneet ongelmat. Lisäksi kyseisestä raportista selviää maksuhäiriömerkinnän kesto ja se, minkälainen maksuhäiriömerkintä on ollut kyseessä.
Voit myös selvittää raportin avulla, mistä mahdollinen maksuhäiriömerkintä on aiheutunut. Syynä voi olla esimerkiksi maksamaton velka tai lasku.
Mitä ovat omat luottotiedot?
Luottotiedot toimivat lyhyesti sanottuna henkilön taloudellisen aseman mittarina. Niiden avulla arvioidaan maksukykyä ja luotettavuutta, kun henkilö hakee luottoa tai lainaa.
Omat luottotiedot sisältävät kaiken, mitä yhden henkilön taloudellisesta tilanteesta voidaan mahdollisesti haluta tietää. Niissä näkyvät niin maksuhäiriömerkintä kuin maksuhäiriömerkinnän kesto.
Luottotietorekisterin tiedoista selviää:
- Onko maksuhäiriömerkintöjä vai ei
- Kuinka kauan maksuhäiriömerkinnät ovat voimassa
- Mistä maksuhäiriömerkintä on peräisin
- Kenelle luottotietoja on luovutettu (kuten lainaa myöntäneelle taholle ennen lainan myöntämistä)
- Onko velkaa vielä maksamatta vai onko se jo kokonaisuudessaan maksettu.
Luottotietorekisteriin ei jää merkintää, jos laskut maksetaan myöhässä. Siihen vaaditaan useampia maksuvaatimuksia koskevaa piittaamattomuutta ja pitkäaikaista maksukyvyttömyyttä. Maksuhäiriömerkintä syntyy, kun maksu on viivästynyt laskun ensimmäisestä eräpäivästä vähintään 60 vuorokautta.
Maksuhäiriömerkintä voidaan siis merkitä luottotietoihin vasta, kun viranomainen tai luottoa- tai lainaa myöntävä yritys on todennut maksun laiminlyönnin.
Tällaisista maksujen laiminlyönneistä johtuvia seurauksia voivat olla:
- Käräjäoikeuden antama tuomio
- Ulosottoviranomaisen toteama varattomuustilanne
- Henkilökohtaiset velkajärjestelyt
Luottotiedot ovat kirjattuna luottotietorekisterissä, josta omat luottotiedot voidaan siis tarkistaa maksutta kerran vuodessa. Lisäksi tahot, jotka myyvät tuotteita tai palveluita luotolla, tarkastavat tiedot kyseisestä rekisteristä ennen lainan tai luoton myöntämistä.
Luottoluokitus – mistä tietää, onko luottotiedot menneet?
Jokaisella henkilöllä on oma henkilökohtainen luottoluokituksensa. Luottotiedot ovat yksinkertaisesti tietoa henkilökohtaisesta taloustilanteestasi, mutta luottoluokitus määrittää tarkemmin, minkälaisella tolalla taloustilanteesi on.
Omat luottotiedot sisältävät tiedon henkilökohtaisesta luottoluokituksestasi. Luokittaja määrittää tällä tiedolla sen todennäköisyyden, joka yksityishenkilöllä voi olla maksukyvyttömyyteen ja maksuhäiriömerkinnän saantiin. Luottoluokitus voi siis vaihdella, ja siihen vaikuttaa se, kuinka olet hoitanut pakolliset luoton- ja velanmaksusi.
Vaikka luottoluokitus tunnetaan paremmin yritysmaailmasta, ovat pankit alkaneet kiinnittää entistä tarkempaa huomiota myös lainaa tai luottoa hakevien yksityishenkilöiden luokituksiin.
Mitä hyötyä on korkeasta luottoluokituksesta?
Hyvä luottoluokitus on tietenkin apuna luoton- tai lainanhaussa. Luottoluokituksesi perusteella voidaan päättää, hyväksytäänkö hakemuksesi, ja kuinka paljon joudut lopulta maksamaan. Luottoluokitus voi siis jopa määrittää lainallesi tietyn koron, joka on laskettu henkilökohtaisten tietojesi perusteella.
Mitä haittaa huonosta luottoluokituksesta voi olla?
Huono luottoluokitus ei luo luotettavaa kuvaa lainanhakijan tilanteesta. Näin ollen se vaikeuttaa niin luoton kuin lainan saantia. Toisaalta luottoluokitus on kätevä mittari, joka tarjoaa yksityishenkilölle rehellistä tietoa omasta taloudellisesta tilanteesta, saaden kenties pohtimaan myös vaihtoehtoisia rahoitusratkaisuja.
Jos hakemuksesi on hylätty, on hyvä selvittää, miksi se hylättiin, ennen kuin teet uuden hakemuksen. Useampi lyhyellä aikavälillä tehty hakemus saattaa laskea luottoluokitustasi ja hankaloittaa lainan saantia entisestään.
Henkilökohtaisen luottoluokituksen esimerkkiarvot:
| Luottoluokitus | Arvosana |
| A+ | Erinomainen |
| A | Hyvä |
| A- | Tyydyttävä |
| B | Välttävä |
| C | Heikko |
Maksuhäiriömerkintä ja sen kesto riippuvat useista eri tekijöistä
Minkälaiset tekijät voivat siis vaikuttaa luottotietoihin? Maksuhäiriömerkintä on viimeinen vaihe, jota edeltää kuukausien mittainen, maksuvaatimuksia ja käräjäoikeuden tuomion sisältävä ruljanssi. Maksuhäiriömerkintä kirjataan aikaisintaan 60 vuorokautta maksamatta olevan laskun ensimmäisestä eräpäivästä. Jos tilanne on ajautunut maksuhäiriömerkintään eli niin sanotusti luottotietojen menettämiseen, maksuhäiriömerkinnän todellinen kesto on velan maksuun kuluva aika ja 2-4 vuoden pituinen merkintäaika, jolloin maksuhäiriömerkintä näkyy rekisterissä.
Kuinka paljon käytettävissä olevasta luotosta käytät ja kuinka paljon velkoja sinulla on yhteensä.
Takaisinmaksuhistoriasi.
Luottohakujen määrä. Nämä jättävät jäljen luottotietoihisi, ja luotonantajat voivat käyttää näitä tietoja päättäessään, myönnetäänkö sinulle luottoa.
Julkiset rekisterit, kuten käräjäoikeuden tuomiot.
Luottotietoihisi saattaa toisinaan kirjautua luottohakuja, jotka eivät näy luotonantajille. Näitä hakuja saatetaan tehdä taustatietojesi tarkastamiseksi tai henkilöllisyytesi vahvistamiseksi, eivätkä lainanantajat näe niitä.
Mutta mistä tietää, onko luottotiedot menneet? Periaatteessa on hyvin epätodennäköistä, että olisit autuaan tietämätön luottotietojesi menetyksestä. Koska luottotiedot eivät mene ainoastaan siksi, että lasku jää kerran maksamatta tai eräpäivä unohtuu, on taustalla oltava painavampia, usein tavalla tai toisella elämänhallintaan liittyviä syitä.
Jos maksuhäiriömerkintä kuitenkin tulee, on tärkeä selvittää sen kesto, jonka saa selville esimerkiksi tarkasttamalla omat luottotiedot. Usein maksuhäiriömerkintä poistuu ja luottotiedot palautuvat, kun kaksi vuotta on kulunut siitä, kun viimeiset ulosotossa olleet velat on maksettu pois.
Koska maksuhäiriömerkinnän poistumiseen tuhraantuu ainakin pari vuotta, on oman taloustilanteen selvittäminen hyvä aloittaa mahdollisimman pian ongelman ilmaantumisen jälkeen.
Entäpä, jos velat jättää vain maksamatta?
Voiko velat jättää vain maksamatta? Suomessa ei voi vapautua veloista henkilökohtaisen konkurssin kautta. Sen sijaan ylivelkaantuneelle henkilölle laaditaan usein maksuohjelma velkojen pois maksamiseksi. Tämä tunnetaan myös nimellä yksityishenkilön velkajärjestely, jossa osa ylivelkaantuneen henkilön palkasta menee automaattisesti suoraan ulosottoon.
Maksuhäiriömerkintään tarvitaan yleensä käräjäoikeuden virallinen päätös. Tämä on virallisesti viimeinen tilaisuus velkajärjestelyn aloittamiseen. Jos velkajärjestely jätetään käyttämättä, käräjäoikeus langettaa tuomion.
On hyvä huomioida, että joissain tapauksissa maksuhäiriömerkinnän voi saada jopa ilman edellä käytyä pitkää prosessia. Maksuhäiriömerkintä saattaa napsahtaa pelkästään siitä, että kulutusluotto jää maksamatta yli 60 päiväksi. Tästä on kuitenkin aina maininta lainaehdoissa, ja lisäksi yritys muistuttaa maksusta hyvissä ajoin.
Kun maksuhäiriömerkintä on tullut, sen kesto riippuu seuraavista tekijöistä:
- Jos velka on maksettu kokonaisuudessaan eikä uusia maksuhäiriömerkintöjä tule: 3 vuotta (+ velan pois maksamiseen käyttämäsi aika)
- Jos lasku maksetaan eikä luottotiedoissa ole muita merkintöjä: 2 vuotta (+ käyttämäsi aika velan pois maksamiseen)
- Suppea ulosotto: heti, kun lasku on maksettu pois (mikäli velallinen todetaan varattomaksi).
Huomioithan, että jokainen uusi maksuhäiriömerkintä pidentää keston 4 vuoteen.
Rahavelka voi myös vanheta, kun maksutuomiosta on kulunut 15 vuotta tai velan erääntymisestä 20–25 vuotta. Aikaa voidaan pidentää 10 vuodella. Tällaisissa tapauksissa taustalla vaikuttaa se, onko kyseessä ollut rikos tai se, onko velkoja yritys vai yksityishenkilö.
UKK – Luottotiedot
Omat luottotiedot voi tarkastaa luottotietoja kerääviltä, alaan erikoistuneilta yrityksiltä. Suomessa näitä on kaksi, Bisnode ja Asiakastieto. Näillä yrityksillä on velvollisuus antaa yksityishenkilöille mahdollisuus omien luottotietojensa tarkastamiseen. On syytä huomioida, että molemmilla yrityksillä ei välttämättä ole samoja tietoja rekisterissään.
Luotettavimman tiedon saat joko Bisnode- tai Asiakastieto-yrityksiltä, jotka ovat Suomen ainoita laillisesti valtuutettuja luottotietorekisteriä ylläpitäviä yrityksiä.
Jos avaat kaikki sinulle tulleet postit, ei maksuhäiriömerkintä voi tulla tietämättä, sillä ennen merkinnän kirjausta saapuu muun muassa niin maksumuistutus kuin maksuvaatimuksia. Maksuhäiriömerkinnän synnyttyä luottorekisterinpitäjä, kuten Bisnode, lähettää ensirekisteröinti- ja maksuhäiriömerkintäilmoituksen maksamattomasta velasta.
Maksuhäiriömerkintä pysyy luottotiedoissa, vaikka velka olisi jo maksettu kokonaisuudessaan pois. Yleensä merkintä säilyy rekisterissä 2–4 vuoden ajan. Jos velka on maksettu eikä uusi merkintöjä tule, poistuu merkintä 2 vuodessa.
