Ota laina rahoittaaksesi talon rakentamisen

Ota laina rahoittaaksesi talon rakentamisen

Ikioma omakotitalo on monen meistä unelma. Valmiin omakotitalon hinta on kuitenkin korkeaa luokkaa ja tämän lisäksi mahdollisuudet vaikuttaa talon ulkonäköön ovat rajalliset. Tämän lisäksi oman talon rakentaminen on urotyö, joka löytyy monen listalta asioista, joita joskus elämässä haluaa tehdä. Talon rakentaminenkaan ei kuitenkaan ole halpaa lystiä, joten talon rakentamiseenkin useimpien on pakko ottaaa laina. Kuten muutkin lainat, myös rakennuslaina on järkevä rahoitusvaihtoehto siinä tilanteessa, että maksukyky riittää suoriutumaan lainan maksamisesta pitkällä aikavälillä. Tässä artikkelissa kerromme hiukan talon rakentamisesta ja myös siitä, millä tavalla talon rakentamista voi rahoittaa.

Rakentamisessa kustannuksia tuovat vaiheet:

  • Tontin hankkiminen
  • Maanrakennustyöt, kuten maaperän tutkiminen, puiden kaato ja salaojitus
  • Työnjohtajan ja valvojien palkkiot
  • Rakennepiirustukset sekä lvi- ja sähkösuunnitelmat
  • Rakennuskustannukset ja mahdollinen aputyövoima

Mitä talon rakentaminen maksaa?

Ensimmäinen rahaa vievä osa talon rakentamisessa on tontin ostaminen. Tontti voi maksaa sijainnista riippuen mitä tahansa nimellisestä eurosta aina yli miljoona euroa maksaviin tontteihin. Joskus tontti on myös saatu perintönä tai lahjana. Mikäli tonttia ei ole, niin lainarahoitusta pohtiessa on syytä etsiä ensin myytävänä oleva tontti, koska tontin hintaa on sokkona lähes mahdoton arvioida.

Sinänsä rakennuslaina ei ole mikään netistä helposti haettavissa oleva pikalaina, vaan jo pelkkä lainamäärän arvioiminen vaatii paljon suunnittelua ja mikäli tonttia ei ennestään ole, on sen hinta yksi vaikeimmista arvioitavista kustannuksista.

Tontti on myös mahdollista vuokrata, jolloin sen vuokra kuuluu asumiskustannuksiin rakennuskustannuksien sijaan.

Tontin maaperästä riippuen seuraavaksi vuorossa ovat maanrakennustyöt, jotka voivat olla laajat ja paljon kustannuksia vaativat tai hyvinkin minimaaliset. Maanrakennustöitä ovat muun muassa maaperän tutkiminen, puiden kaato, salaojitus, rakennuksen ulkopuolinen viemäröinti sekä routaeristys. Myös maanrakennustöiden kustannuksia on hyvin hankala arvioida siinä vaiheessa, kun tonttiakaan ei ole vielä olemassa. Maanrakennustöiden kustannuksia ei ole kuitenkaan helppo haarukoida tarkasti edes niiden aloitusvaiheessa, joten niihin kannattaa budjetoidessa budjetoida jonkun verran ylimääräistä rahaa. Ikävät ja lisäkustannuksia tuovat yllätykset nimittäin ovat maanrakennusvaiheessa valitettavan yleisiä.

Rakennustyötä ei saa aloittaa, ennen kuin työmaalle on määrätty työnjohtaja ja kyseiselle työnjohtajalle on haettu kunnan rakennustarkastajan hyväksyntä. Työnjohtajaksi ei kelpaa kuka tahansa, vaan tällä täytyy olla alan tutkinto ja pitkä työkokemus alalta. Tämän lisäksi työmaalle täytyy palkata valvojia määräysten mukaisesti. Näiden ammattilaisten palkkiot vaihtelevat hiukan riippuen paikkakunnasta, mutta budjettiin kannattaa varata 10 000 – 15 000 euroa tätä varten.

Ota laina rahoittaaksesi talon rakentamisen

Rakentamiseen tarvitaan lupa ja luvan saadakseen täytyy olla esitettävänä ammattilaisten tekemät rakennepiirustukset sekä lvi- ja sähkösuunnitelmat. Näihin kuuluvat asiantuntijapalkkiot ovat melko suuria ja niiden huomioiminen budjetissa on erittäin tärkeää. Onneksi nämä on suhteellisen helposti arvioitavissa etukäteen, joten ne pystyy ottamaan huomioon myös lainan hakemisessa.

Vasta tämän jälkeen on vuorossa itse rakennuskustannuksien budjetoiminen. Jos tekee kaiken mahdollisen itse, on mahdollista säästää huomattavia määriä, mutta tarvittavat materiaalit on silti hankittava. Myös näiden hinnat on helpohko arvioida jo etukäteen.

Hyvä nyrkkisääntö budjetoitaessa rakentamiseen tarvittavaa summaa, on lisätä kaikkeen noin 10 prosenttia ylimääräistä yllätysten varalle.

Tällainen yllätys voi olla esimerkiksi itselle sittenkin hankalaksi koituva työvaihe, johon on palkattava avuksi ammattilainen.

Eri rakennusmateriaaleja:

  • Betoni on maailman eniten käytetty rakennusmateriaali
  • Tiilitalo kestää hyvin kosteutta ja eristää ääntä
  • Hirsitalo on allergiaystävällinen ja ekologinen valinta
  • Lautarakentaminen on Suomessa ja pohjoismaissa perinteinen rakennusmuoto

Kuinka rahoittaa talon rakentaminen?

Useimmilla taloa rakentavilla ei tosiaan ole varaa suoraan maksaa koko talonrakennusprojektia, joten lainarahaan turvautuminen on täysin tavallista. Nykyään on mahdollista saada jopa yli 30 vuoden laina-aikoja, joskin yleensä laina aika on 20 ja 25 vuoden haarukassa. Pitkä laina-aika tietää korkeampia kokonaiskustannuksia, mutta vastaavasti kuukausittaiset lyhennykset ovat pienempiä.

Suomessa omakotitaloihin myönnettävien rakennuslainojen määrä on tavallisesti 250 000 – 300 000 euroa, joskin pienempiä ja suurempiakin lainoja välillä myönnetään. Tavallisesti ajatellaan, että 30 % talouden nettokuluista voisi mennä asumiseen, joten sen mukaisesti kannattaa laskea lainalyhennyksen kuukausittaisia eriä ja sitä kautta laina-ajan kokonaispituutta. Mikäli tulot joskus nousevat, niin on täysin mahdollista neuvotella lainanmaksulle nopeutettua aikataulua.