Luo budjetti ja säästä rahaa

Moni meistä kummastelee sitä, mihin kaikki rahat menevät. Arjessa ei välttämättä tule kiinnitettyä niinkään raha-asioihin huomiota ja esimerkiksi lainan mahdollista parantavaa vaikutusta väliaikaisesti heikentyneeseen tilanteeseen ei tule ajateltua. Sama tilanne koskee myös muita raha-asioita.

Helpoin tapa pysyä kärryillä rahan kulutuksesta on tietenkin kirjata tulot ja menot tarkasti excel-tiedostoon tai vaikka muistikirjaan. Budjetin luominen ennakkoon arkimenoihin voi kuulostaa asialta, johon vain insinöörit ryhtyisivät, mutta sillä tavalla voi todistetusti säästää suuret summat rahaa kuukaudessa.

Miten budjetin luomisessa pääsee alkuun?

Suunnitellessa talousbudjettia kannattaa aloittaa rauhallisesti. Helpoin tapa on ehkä pidättäytyä ensin budjetin tekemisestä ja kirjata vain tuloja ja menoja pari kuukautta johonkin ylös. Tämän pohjalta on sitten helpompi laatia budjetti tulevien kuukausien menoja ajatellen.

Kun näkee paperilla menot, on helppo karsia pois täysin turhat kulut, kuten heräteostoksina ostetut vuohenjuustoleivät läheisestä kaupasta tai suklaapatukat kassajonossa seistessä. Pian myös huomaa, että puolen litran limu- tai vesipullot maksavat lähes täsmälleen yhtä paljon kuin kolme kertaa suuremmat juomapullot.

Budjettia tulevalle kuukaudelle onkin hyvä ruveta rakentamaan toteutuneiden edelliskuukausien pohjalta.

Menot kirjattu ja tutkittu, kuinka jatketaan?

Kun tilastoja on tutkittu, niin on aika ryhtyä laatimaan tulevaa budjettia. Budjetista ei kannata tehdä liian tiukkaa, kaikkien ”turhien” menojen karsiminen on paitsi erittäin vaikeaa, mahdollisesti myös turhauttavaa pidemmällä aikavälillä.

Esimerkiksi ruokamenoista voi ja pitää kyllä karsia, mikäli ruokaan näyttää menevän selvästi enemmän rahaa kuin tarvitsisi, mutta se ei kuitenkaan tarkoita sitä, että järkevin ratkaisu on ryhtyä syömään ainoastaan makaroonia ja spagettia. 

Kiinteiden menojen järkeistämistä kannattaa miettiä ensimmäisenä, jos on kuntosalikortti, vaikka käy kuntosalilla kerran vuodessa tai aamulehden tilaus, vaikka ei koskaan lue lehteä, niin siinä on jo selvästi karsittavia asioita. Mikäli sinulla on useampia lainoja, kannattaa harkita yhdistelylainaa, jonka ansiosta korkokulut ja käsittelykulut pienenevät. Sitten on vielä ruoka- ja muut menot.

On suositeltavaa päättää tietty prosentti tuloista, jonka siirtää säästöön joka kuukausi heti palkan tai muun tulon saavuttua tilille. Esimerkiksi 10-20 % tuloista on yleinen säästösumma.

Tarkoitus budjetoinnissa ei ole ”säästää itseään hengiltä”, vaan poistaa turhat kulut. Mikäli tapanasi on nauttia marmeladia voileivän päällä, niin mikään ei estä jatkamasta tätä tapaa, kunhan vain budjetista löytyy jotain muita kuluja joita karsia. Niin sanottujen turhien kulujen merkitys kannattaa mahdollisesti pisteyttää.

Jokin turha kulu voi budjetin rakentajan mielestä olla tärkeämpi kuin joku toinen. Mistään ei välttämättä tarvitse luopua kokonaan. Jos on esimerkiksi tottunut syömään kolme juustohampurilaista viikossa, niin kaventaminen yhteen purilaiseen viikossa pienentää käytettyä rahamäärää jo huomattavasti.

Menobudjettia saattaa olla järkevää myös pudottaa porrastetusti, sillä budjetissa pysyminen voi olla vaikeaa, mikäli pudotus on yhdellä kerralla raju. Rauhallisesti yksi turha asia kerrallaan pudottaen tuottaa pitkässä juoksussa paremman vaikutuksen kuin kaiken ylimääräisen karsiminen heti, vaikka ensimmäiset pari kuukautta säästöä tulisikin enemmän.

Jaksaminen on koetuksella, mikäli on tottunut käyttämään mukavuuksiin tai ”turhuuksiin” esimerkiksi 50 % enemmän kuin uusi budjetti sallii ja mitään porrastusta ei ole. Tarkoitus ei ole tehdä mitään lyhytaikaista budjettikuuria, jonka voisi sinnitellä läpi, vaan pysyvä muutos niin, että elämänlaatu ei olennaisesti kärsi.

Pahasti velkaantuneen ja varojensa yli elävän voi kuitenkin olla pakko tinkiä elintasosta. On yksinkertaisesti kestämätöntä kuluttaa enemmän kuin tienaa.

Budjetissa pysymisen vaikeus

Itse budjetin luominen on toki haastava homma, mutta kuitenkin se helpompi osuus. Vasta tämän jälkeen siirrytään todellisen haasteen pariin.

Budjetissa pysyminen on vaikeaa varsinkin, jos budjetti on lyöty liian tiukaksi, eikä aiemmin menoihin ole tullut kiinnitettyä mitään huomiota. Hyvä ajatus onkin varsinkin aluksi jättää esimerkiksi 20 % ylimääräistä menobudjettiin, jota ei ole budjetoitu mihinkään tiettyyn asiaan.

Tämä antaa varsinkin kurinalaiselle ihmiselle sopivasti pelivaraa. Tärkeää on kuitenkin muistaa, että tämä ylimääräinen raha ei ole tarkoitettu käytettäväksi heti, vaan vain tarpeen tullen. Ylimääräisen menon prosenttiosuutta voi sitten pienentää myöhempinä kuukausina, mikäli budjetissa pysyminen alkaa sujumaan hyvin.

Budjetin noudattaminen vaatii hieman suunnittelua. Yksittäinen budjetin ylitys ei kuitenkaan kaada kenenkään taloutta.

Mitä jos en pysykään budjetissa?

Budjetissa pysyminen on haasteellista ja siinä epäonnistuminen täysin inhimillistä. Yksittäinen epäonnistuminen ei kuitenkaan saa lannistaa ja laittaa luopumaan koko projektista.

Mikäli budjetti ylittyy, on tärkeää tehdä kaksi asiaa, ensinnäkin tunnistaa syy ylittymiselle. On hyvä erottaa, oliko syynä liian ylioptimistinen budjetti, oma hairahdus tai itsestään riippumaton syy (kuten vaikka auton hajoaminen).

Tämän analyysin jälkeen voidaan tehdä seuraavan kuukauden budjetti. Yleinen virhe tässä vaiheessa on yrittää ottaa menetetty ylitys takaisin heti seuraavassa kuussa, vaikka oikea tapa on jatkaa samaan malliin.

Budjetin kanssa eläminen on jo itsessään niin suuri elämänmuutos, että tiukemman budjetin kuukaudet kaatavat koko homman. Se, että yksittäisen kuukauden budjetti epäonnistuu ja säästöön jäävän rahan tavoitteesta jäädään on merkityksetöntä pitkällä aikavälillä.

Voiko tulobudjettia nostaa?

Tähän mennessä tässä artikkelissa ollaan puhuttu ainoastaan menobudjetin karsimisesta, mutta myöskään tulobudjetin nostaminen ei ole mahdotonta.

Onko työpaikassa mahdollista ottaa esimerkiksi hiukan ylitöitä tai onko sinulla niin sanottua turhaa omaisuutta realisoitavaksi?

Vaikka jonkun arvokkaan esineen myyminen on kertaluontoinen tulo, niin sen voi budjetissa aivan hyvin jyvittää useammalle kuukaudelle.