Lainan hakeminen suurta hankintaa, kuten auton tai asunnon ostamista varten on suuri taloudellinen investointi. Vaikka lainaraha tuo mukanaan vapauden, sitä seuraa myös suuri vastuu. Lainan takaisinmaksu voi viedä paljon aikaa ja maksuerät voivat olla suuria. Kaikki lainat on kuitenkin maksettava takaisin, sillä niiden laiminlyönnistä seuraa ongelmia pitkälle tulevaisuuteen.
Lainan ehtoihin ja edullisuuteen voi kuitenkin vaikuttaa monin keinoin. Yksi tehokas keino on lainan hakeminen yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Tällaisessa tilanteessa puhutaan yleisesti yhteislainoista. Tämän artikkelin tavoitteena on auttaa alkuun yhteislainojen kanssa, ja kertoa rinnakkaishakijan hyödyistä ja haitoista:
- Mikä on rinnakkaishakija?
- Millaisia lainoja rinnakkaishakijan kanssa voi hakea?
- Miten yhteislainaa haetaan?
Rinnakkaishakijan määritelmä
Rinnakkaishakijan määritelmä on oikeastaan varsin itsestään selvä: Jos lainalla on yhden hakijan sijaan kaksi hakijaa, he ovat toistensa rinnakkaishakijoita. Velka on rinnakkaishakijoiden yhteinen. Siksi yhteislainan ehtoihin ja edullisuuteen vaikuttavat molempien rinnakkaishakijoiden taloudelliset tilanteet, ja he ovat tasavertaisesti vastuullisia lainasta sekä vapaita käyttämään sitä. Näin ollen kummaltakin hakijalta vaaditaan esimerkiksi puhtaat luottotiedot, joista ei löydy maksuhäiriömerkintöjä. Lisäksi kummankin hakijan tulot, varallisuus sekä historia aiempien lainojen kanssa vaikuttavat lainan ehtoihin.
Joskus yhteislainan hakijoilta vaaditaan korkeampaa ikää kuin yksittäisiltä lainojen hakijoilta. Yleinen ikäraja lainaamiselle on 18 vuotta, mutta joskus rinnakkaishakijaksi ei voi ryhtyä vielä teini-ikäisenä.
Mitä lainoja rinnakkaishakijan kanssa on mahdollista hakea?
Entä millaisissa tilanteissa rinnakkaishakija voi käytännössä tuoda taloudellista hyötyä? Rinnakkaishakija tekee lainasta aina edullisemman, sillä lainanantaja luottaa kahden hakijan kykyyn maksaa laina takaisin enemmän kuin yksittäisen lainan hakijan kykyyn. Lähtökohtaisesti rinnakkaishakijan hyödyt ja yhteislainan edut korostuvat sitä enemmän, mitä suuremmasta ja pitkäkestoisemmasta lainasta on kyse. Esimerkiksi pariskunnan tarpeisiin haettavat auto- tai asuntolainan kaltaiset lainat, jotka ovat suuria ja vaikuttavat voimakkaasti kummankin hakijan elämään, kannattaa hakea yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Tällöin yhteislainan taloudellinen hyöty korostuu. Lisäksi auton tai asunnon kaltaiset asiat ovat parisuhteen näkökulmasta mielekästä ostaa yhteisiksi.
Pitää kuitenkin muistaa, että lainamarkkinat ovat dynaamisia ja joskus ennakkoluuloton toiminta voi tuoda yllättäviä ja suuria säästöjä. Siksi esimerkiksi kulutusluoton tai remonttilainan hakeminen yhdessä rinnakkaishakijan kanssa voi olla taloudellisesti kannattavin vaihtoehto. Koska lainoja haetaan erilaisissa elämäntilanteissa ja erilaisia tilanteita varten, on kuitenkin vaikeaa nimetä yleispäteviä kriteerejä, jotka tekevät yhteislainasta kannattavan tai kannattamattoman.
Yhteislainan hakuprosessi
Entä miten yhteislainan haku rinnakkaishakijan kanssa käytännössä tapahtuu? Kun esimerkiksi pariskunta on päättänyt hakea lainaa, alkaa muutaman vaiheen kattava lainaprosessi:
- Päätös hakea lainaa: Joissakin elämäntilanteissa lainan hakeminen rinnakkaishakijan kanssa on luontevin ja edullisin ratkaisu. Esimerkiksi pariskunnan yhteisen kodin ostaminen onnistuu sujuvasti ja mukavasti yhteislainalla.
- Lainojen kilpailuttaminen ja hakijoiden luottokelpoisuuden arviointi: Myös yhteislainan kilpailuttaminen käy helposti verkosta löytyviä palveluita käyttämällä. Kun laina on kilpailutettu, vertailtu ja haettu, lainanantaja arvioi kuinka paljon ja millaisilla ehdoilla lainaa voi myöntää. Yhteislainaa hakiessa molempien rinnakkaishakijoiden on täytettävä lainanantajan asettamat kriteerit.
- Lainan nostaminen ja takaisinmaksu: Yhteislaina on hakijoiden yhteistä rahaa. Sen velvollisuudet koskevat kumpaakin rinnakkaishakijaa. Siksi myös sen lyhentäminen sopimuksen mukaisesti on kummankin hakijan vastuulla.
