Asunnon ostaminen on aina jännittävä asia. Kenties kohdallesi on tullut ensimmäinen kerta, kun pääset suunnittelemaan oman asunnon ostoa, ja termit ja käytännöt ovat aivan uusia. Tai mahdollisesti olet jo ostanut asunnon vuosia sitten, ja olet nyt vaihtamassa asuntoa isompaan perheenlisäyksen johdosta. Olipa syy mikä tahansa, asunnon ostaminen on yksi elämän isoimmista hankinnoista ja vaatii yleensä ulkopuolista rahoitusta pankilta.
Yksi ensimmäisistä ja tärkeimmistä asioista on tietenkin pohtia, minkä suuruinen laina sopii omalle kukkarolle ja maksukyvylle. Tässä on hyvä käyttää avuksi netistä löytyviä lainalaskureita. Liialliseen äärimmäisyyteen ei kannata omaa talouttaan vetää, tai muutoin korkojen noustessa, perheenlisäyksen kohdatessa tai yllättävien tilanteiden edessä ei maksukyvyssä ole tarpeeksi joustoa. Laskureiden avulla voi selvittää, minkä kokoinen lyhennys, minkä pituinen maksuaika ja millainen lyhennystapa sopivat omalle kohdalle.
Lainan lyhennystavat
Asuntolaina koostuu sekä viitekorosta, että pankin omasta lainalle asettamasta marginaalista. Asuntolainalle on tarjolla erilaisia lyhennystapoja, jotka myös vaikuttavat korkoihin:
- Tasaerälaina eli annuiteetti
- Muuttuva annuiteetti
- Tasalyhennys
- Kertalyhennys
Tasaerälainassa eli annuiteetissa lainaerä on sama koko lainan maksun ajan. Ensin lainasta maksetaan enemmän korkoa, ja koron erä vähenee, mitä enemmän lainaa on maksettu pois.
Muuttuvassa annuiteetissa laina-aika ja maksuerä pysyvät samana, mutta lainan viitekoron muuttuessa lainan ja viitekoron suhde maksuerässä muuttuu. Näin ollen esimerkiksi 12 kuukauden euriborissa korko tarkistetaan kerran vuodessa, ja korkojen noustessa maksat lainastasi lyhennyksen sijaan enemmän korkoa.
Tasalyhennyksessä lainaa maksetaan aina samalla summalla pois, ja korkoa maksetaan lainasumman päälle.
Kertalyhennyksessä laina maksetaan kerralla pois, ja sitä ennen lainasta maksetaan vain korkoja. Tämä lainavaihtoehto koskee yleensä asunnonvaihdosta johtuvaa uuden asunnon ostoa, jossa vanhan asunnon myynnistä saatu summa ohjataan uuden asunnon ostoon.
Kiinteä korko
Kiinteässä korossa korko pysyy samana koko lainanmaksun ajan. Kiinteä korko on yleensä vaihtuvaa korkoa kalliimpi, mutta suojaa esimerkiksi inflaatiolta, sillä lainalle alun perin sovittu korko ei muutu, vaikka korot yleisesti nousisivatkin.
Vaihtuva korko
Euribor on euromaiden pankkien viitekorko, ja se muodostuu pääosin hinnasta, jolla euroalueen pankit lainaavat rahaa toisilleen.
Euribor on mahdollista ottaa esimerkiksi 3 kk, 6 kk tai 12 kk viitekorkona. Tällöin korko tarkistetaan nimensä mukaisesti joko kolmen, kuuden tai 12 kuukauden välein. Viitekoroista yleisin Suomessa on 12 kk euribor, sillä se suojaa velallista pidemmän aikaa eikä ole yhtä altis korkojen vaihteluille kuin sitä lyhyemmät vaihtoehdot.
Kiinteässä korossa ja euriborissa on kummallakin hyvät ja huonot puolensa, ja niiden valitseminen riippuu omasta riskinottohalukkuudesta sekä lainamäärän suuruudesta. Valitsemalla vaihtuvan koron, voi säästää korkojen ollessa alhaalla, kun itse lainamäärää saa maksettua enemmän pois. Kiinteä korko puolestaan tuo suojaa inflaation nostaessa hintoja ja korkoja.
Kannattaako asunnon osto inflaatioriskin kasvaessa?
Vallitsevan maailmantilanteen valossa ja inflaatioriskin kasvaessa, asunnon ostaminen voi pohdituttaa tavallista enemmän. Jokainen tekee tietenkin päätöksensä oman tilanteensa pohjalta. Voisi sanoa, että omassa asunnossa asuminen on pitkällä tähtäimellä vuokra-asuntoa taloudellisempi ja turvallisempi vaihtoehto, mutta asuntolaina toki sitoo kodin varat lainan maksamiseen usein vuosiksi.
Asuntolainan ottaminen voi jännittää, oli maailmantalouden tilanne mikä tahansa. Pankeilta on kuitenkin mahdollista saada korkokatto, ja lainaa voi myös kilpailuttaa ja lainalle otettua korkoa on mahdollista myöhemmin vaihtaa.
Asuntoa ostavalle voi olla myös lohdullista tietää, että asuntolainan korkoja voi vähentää verotuksessa. Vähennyksen suuruuteen vaikuttaa se, millaisessa käytössä asunto on – onko kyseessä esimerkiksi sijoitusasunto vai onko asunto tarkoitettu omaan käyttöön. Ensiasuntoa varten otetun lainan koroista voi saada suhteellisen suuren hyvityksen verotuksessa.
