Asuntolainojen korot ovat nousemassa: miten valmistautua?

Asuntolainojen korot ovat nousemassa miten valmistautua_matchbanker

Niinpä. Otsikko kertookin jo kaiken. Nykyisen maailmantalouden tilanteen perässä on välillä vaikeaa pysyä perässä. Jos pohdit asuntolainan ottoa, lue seuraava artikkelimme siitä, miten mahdolliseen koron nousuun on hyvä valmistautua.

Korot nousivat jo alkuvuodesta 

Asuntolainojen korot nousivat merkittävästi alkuvuodesta. Onko trendi jatkuva vai voiko se kääntyä? Yhdysvaltojen esimerkkiä ja ennusteita seuraamalla vastaus olisi ei, mutta Suomen tilanne saattaa näyttää toisenlaiselta. Ainakin mitä tulee yksien Suomen suurimpien pankkien, Nordean ja S-pankin, pääanalyytikoiden ennusteisiin. Tämän vuoden korkojen nostot saattavat olla rajalliset, mutta lopulta siihen tulee vaikuttamaan Euroopan keskuspankin päätökset. 

Inflaatio on korkealla globaalisti, joten Yhdysvaltojen keskuspankki on päättänyt myös kiristää rahapolitiikkaansa. Vaikka Omicron-variantin vaikutus talouteen on vähentynyt, merkit viittaavat siihen, että kasvu jatkuu maaliskuussa.

Ukrainan tilanne voi kuitenkin tuoda riittävästi epävarmuutta, jotta korot pysyvät ennallaan, tai jopa laskevat jonkin verran.

Muun muassa Wells Fargo, kunnioitettu yhdysvaltalainen rahoitusalan suuryritys, on seurannut tarkkaan tilanteen kehittymistä. 

“Yhdysvaltojen keskuspankin nostaessa korkoja, mikä on odotettavissa maaliskuussa, on sen otettava huomioon myös rahoitusjärjestelmän yleinen vointi, mukaan lukien asuntomarkkinat”, Wells Fargon vanhempi ekonomisti, Mark Vitner, kommentoi ajankuvaa.

Luonnollisesti kaikki mitä Yhdysvalloissa tapahtuu rahoitusalan suhteen, vaikuttaa myös maailmanlaajuisesti. Niin meillä myös täällä Suomessakin, jossa Suomen Pankin tilastojen mukaan 12 kuukauden euribor korko on nyt -0,36 prosentin luokkaa (2.3.2022), kun se vielä vuoden alussa oli -0,5 prosenttia. Historiallisesti katsottuna korot ovat kuitenkin vielä matalat. Mutta Yhdysvalloissa asuntolainojen korkotasot nousivat helmikuussa 2022 jo 3,85 prosentin tasolle, ollen korkeimmalla sitten vuoden 2020 koronavirusepidemian alkuaikojen.

Christine Lagarde, Euroopan keskuspankin pääjohtaja, antoi myös tämän vuoden tammikuun tiedotustilaisuudessaan ymmärtää, että he harkitsevat rahapolitiikan tiukentamista jo tämän vuoden aikana.

Mikä tämä euriborkorko sitten on, josta jatkuvasti kuulemme? 

Se on euroalueen rahamarkkinoiden viitekorko. Sitä käytetään usein lainojen ja talletusten korkojen viitteenä. Näin ollen esimerkiksi suomalaisten asuntolainoista monesti suurin osa on sidottuna tähän. Euriborkorko on toisin sanoen aika, jona lainan korko pysyy muuttumattomana. 

Mitä tämä siis tarkoittaa tavalliselle kuluttajalle? Lyhyesti hintojen nousuja ja arjen kallistumista. Lainaa suunnittelevalle se tarkoittaa esimerkiksi otetun lainarahan kulujen nousua. Otettu laina korkean koron aikaan on luonnollisesti kalliimpi. 

euroalueen rahamarkkinoiden_matchbanker

Onneksi asuntolainan ehdot ovat siinä mielessä joustavat, että tällaisina hetkinä kannattaa miettiä onko järkevää ottaa sellaista lainaa, jonka korot ovat esimerkiksi kiinteät, ja siten pysyvät koko laina-ajan samoina. Tällöin korkea korko seuraa maksuissa useiden vuosien ajan.

Toisaalta jos tälle vuodelle tulisi vielä yksi Euroopan keskuspankin asettama koronnosto, olisi euriborkorko yhä miinusmerkkinen vuoden lopussa. Mitä lähemmäs nollaa mennään, sitä kalliimmaksi korot käyvät.

Miten asuntolainojen koron nousuun kannattaa valmistautua?

Usein kuukausittaiseen lainanhoitoon suositellaan menevän noin 30-40 prosenttia lainanottajan nettotuloista, eli siitä rahamäärästä mikä jää käteen, kun palkasta tai muusta tulosta on vähennetty verot sekä muut vähennykset. 

Näin ollen esimerkiksi 3 000 euron nettotuloilla maksimisumma, joka lainoihin kannattaa kuussa laittaa on noin 900 euroa. 2 500 euron nettotuloilla vastaava summa olisi taas noin 750 euroa.

Jos esimerkiksi asuntolaina on sidottu kolmen kuukauden euriboriin, korot alkavat nousta nopeammin, kuin jos se olisi sidottu 12 kuukauden viitekorkoon.

Tässä muutamia strategioita, jotka kannattaa pitää mielessä, jos olet hankkimassa asuntolainaa lähikuukausina:

  1. Odottaminen voi tulla kalliiksi

Asuntolainojen korot ovat tunnettuja epävakaasta luonteestaan. Jopa silloin, kun tilanne näyttää ilmeiseltä, se saattaakin yllättää, kuten Ukrainan tilanne on todistanut. Tämän vuoksi ajoittaminen saattaa olla ainoastaan riskialtista. 

Maaliskuussa nähdään todennäköisesti lasku, mutta nykyiset indikaattorit viittaavat kuukauden kokonaiskasvuun. Koska edes asiantuntijat eivät omista kristallipalloa, paras aika asuntolainan ottamiselle on yleensä silloin, kun siihen on varaa. 

  1. Paras tapa laskea korkotasoa on se, että useat lainanantajat kilpailevat asiakkuudestasi

Näin ollen lainat kannattaa aina kilpailuttaa eri lainanantajien kesken.

  1. Kuinka vertailla korkoja

Todellinen vuosikorko on lainanottajan ystävä. Sitä seuraamalla saa hyvän kokonaiskuvan tulevista lainan kuluista. Kuitenkin on hyvä muistaa, että todellisen arvion saa vasta tekemällä lainahakemuksen. Lainan vertailun avulla se on ilmaista, eikä sido mihinkään. Lisäksi lainahakemus kilpailutetaan usean eri lainanantajan kautta yhdellä kertaa.

Kuinka vertailla korkoja_matchbanker

Lainanantajien tarjoama korko riippuu:

  • Luottoluokituksesta ja -historiasta
  • Henkilökohtaisen taloutesi tilanteesta
  • Käsirahan määrästä (jos ostat asunnon)
  • Lainan ja arvon suhteesta
  • Velan ja tulojen suhteesta 

Saadaksesi selville, minkälaisen koron lainanantaja voi tarjota sinulle, on täytettävä lainahakemus. Tämä onnistuu kätevästi lainan vertailun avulla, kuten Matchbankerin kautta. Lainanmyöntäjät tarkistavat luottotiedot sekä tulot ja velat, minkä jälkeen saadaan todellinen korkotarjous, joka perustuu aina hakijan taloudelliseen tilanteeseen.

Etsi alhaisin korko, mutta kiinnitä huomiota myös todelliseen vuosikorkoon sekä ylimääräisiin maksuihin, joita peritään kuukausittain ja siten nostavat lainasi kuukausittaista summaa. Tämä saattaa kuulostaa työläältä. Asuntolainojen vertailu tapahtuu päivässä käyttämällä apuna vertailuttamista.  Muutaman prosentin säästö koroista voi auttaa säästämään jopa tuhansia euroja lainan juoksevista kuluista.

author
kirjoittanut
Laina-asiantuntija Andreas Linde on työskennellyt finanssialalla vuodesta 2014 alkaen. Matchbankerilla hän kirjoittaa lainoista, jälleenrahoituksesta, vuosikorosta, koroista ja kaikesta rahoitukseen liittyvästä.
Matchbanker > Uutiset > Asuntolainojen korot ovat nousemassa: miten valmistautua?