Asuntokaupat edessä? Minkälainen laina sopii asunnon ostamiseen?

Asuntokaupat edessä? Minkälainen laina sopii asunnon ostamiseen?

Oman asunnon ostaminen ja omistaminen on monen suomalaisen tavoite tai unelma. Sille on useita taloudellisia ja sentimentaalisia syitä. Laadukas ja hyvällä sijainnilla sijaitseva asunto tai talo onkin parhaimmillaan huippusijoitus, jonka varaan omaa ja mahdollisen perheen taloudellista tulevaisuutta voi rakentaa. Lisäksi omaan asuntoon on aina helpompi tehdä remontteja ja muutoksia, ja siihen on mukavampi investoida aikaa kuin vuokra-asuntoon. Eikä pidä väheksyä järkisyiden lisäksi tunnepuolta: oma koti on aina oma, eikä jonkun toisen. 

Asuminen on kuitenkin Suomessa kallista juuri asuntojen ja talojen kalliiden hintojen takia. Harva on niin rikas, että voi iskeä neuvottelupöytään ostoskassillisen käteistä, ja ostaa unelmakotinsa ilman lainarahaa. Siksi asuntolaina onkin tullut tuttuakin tutummaksi lukemattomille suomalaisille. 

Mutta minkälaista lainaa käytännössä kannattaa hakea, kun on tullut aika ostaa oma koti?

  • Perinteinen asuntolaina, jonka varaan ostobudjetti rakentuu.
  • Kulutusluotto, jolla on mahdollista täydentää jo alulle pantuja asuntosäästöjä.
  • Remonttilaina, joka kustantaa uuden kodin remontin tai muutostyön.

Asuntolaina – suomalaisten ”kansallisvelka”

Asuntolaina on yksi yleisimmistä lainoista, joita suomalaiset hakevat. Ne ovat kooltaan yleensä melko suuria, ja niitä maksetaan yleensä takaisin kymmenien vuosien ajan. Jos rahan lainaaminen on Suomessa ollut aikojen saatossa melkoinen tabu, niin asuntolaina on onnistunut välttämään moiset leimat.

Asuntolainojen suurien summien, tiukkojen lainaehtojen ja pitkien takaisinmaksuaikojen takia niitä on haettu ja haetaan lähinnä perinteisiltä ja suurilta pankeilta. Tämä johtuu siitä, että näillä pankeilla on laaja henkilökunta, suuret resurssit ja muut mahdollisuudet tehdä laajoja selvityksiä siitä, kannattaako lainoja myöntää. Asiassa on sekä hyviä että huonoja puolia: Toisaalta prosessien jähmeys takaa turvallisemmat ja luotettavammat laina- ja velkasuhteet. Toisaalta asuntolainan saaminen voi kestää kuluttajan näkökulmasta turhauttavan kauan, ja unelma-asunto voi odottelun takia jäädä nappaamatta.

Koska asuntolaina on varsin vakiintunut lainatyyppi, siitä on kirjoitettu paljon. Verkosta löytyy useita luotettavia ja yksityiskohtaisia oppaita ja vinkkejä, jotka auttavat oppimaan lisää asuntolainoista ja niiden toimintatavoista.

Asuntolainat ovat vakiintuneet vuosikymmenien ajan yhdeksi suomalaisen talouskäyttäytymisen kivijalaksi. Ne ovat suuria ja pitkäkestoisia lainoja, jotka ovat usein velallisen koko talouden perusta. Näistä syistä niitä haetaan lähtökohtaisesti pankeista, joilla on paljon resursseja järjestellä suuria asiakokonaisuuksia.
Asuntokaupat edessä? Minkälainen laina sopii asunnon ostamiseen?

Kulutusluotto voi täydentää asuntokassan

Kaikkiin tilanteisiin asuntolaina ei kuitenkaan sovi. Esimerkiksi jos asuntokaupoille suuntaava kuluttaja on jo säästänyt suuren osan asunnon ostohinnasta, suurelle asuntolainalle ei ole tarvetta. Sen sijaan asuntobudjetin voi täydentää pienemmällä lainalla, kuten kulutusluotolla. 

Kulutusluottojen hyödyt asuntokaupoilla ovat niiden joustavuudessa ja nopeudessa. Joskus asuntokaupoilla tulee toimia ripeästi, tai kohde saattaa mennä sivu suun. Koska kulutusluotot ovat asuntolainoja huomattavasti pienempiä ja ehdoiltaan joustavampia, niiden hakeminen ja saaminen voi onnistua varsin nopeasti.

Kulutusluottoja voi hakea nopeasti ja helposti verkon kautta. Eri lainantarjoajat antavat ilmaisen mahdollisuuden hakea, kilpailuttaa ja vertailla kulutusluottoja verkossa. Näin asunnonostaja voi kotisohvalta käsin etsiä parhaan lainan asuntobudjetin täydentämiseen. Luottojen vertailu verkossa ei koskaan sitouta mihinkään.

Perinteisten asuntolainojen lisäksi verkossa toimivien rahoituslaitosten kulutusluotot voivat auttaa asunnon hankinnassa. Pienet luotot sopivat loistavasti budjetin täydentämiseen, kun suurin osa pääomasta on jo kerätty.

Remonttilainalla uuden kodin muutostyöt

Joskus itse asunto tai talo on mahdollista ostaa varsin halvalla. Kohteen ollessa huonossa kunnossa hinta voi jäädä niin pieneksi, että se on mahdollista ostaa käteisellä. Tällöin ostajalla on todennäköisesti remontti edessä. Kunnollinen remontti voi joko laittaa asunnon uuteen uskoon tyyliltään ja funktioiltaan, tai huonossa kunnossa olevan asunnon kohdalla pelastaa asunnon tuholta.

Remontin rahoittamiseen on olemassa erityisiä remonttilainoja. Niiden koko määräytyy remontin budjetin mukaan, ja niiden ehdot yleisestikin soveltuvat remontoijan tarpeisiin. Asuntolainojen ja kulutusluottojen tavoin niitä voi kilpailuttaa, vertailla ja hakea verkossa.

Asuntojen remontointi on myös osa asuntosijoittamista. Siihen, ja muihin sijoittamisen muotoihin kannattaa tutustua, sillä sijoittaminen helpottaa käsiksi pääsyä omaan unelmien kotiin.

Andreas Linde
kirjoittanut
Laina-asiantuntija Andreas Linde on työskennellyt finanssialalla vuodesta 2014 alkaen. Matchbankerilla hän kirjoittaa lainoista, jälleenrahoituksesta, vuosikorosta, koroista ja kaikesta rahoitukseen liittyvästä.
Matchbanker > Uutiset > Asuntokaupat edessä? Minkälainen laina sopii asunnon ostamiseen?