Lainan määrään vaikuttavat monet tekijät, mutta yksi merkittävimmistä on asiakkaan ikä. Matchbankerin marraskuun 2024 raportti tarkastelee, miten eri ikäryhmät eroavat lainojen määrissä ja mitkä tekijät saattavat selittää näitä eroja. Analyysi korostaa ikään liittyviä trendejä, joita täydentävät muut muuttujat, kuten työtilanne ja omistajuus. Tulokset osoittavat, kuinka iän lisäksi myös muut tekijät, kuten tulot ja varallisuus, voivat vahvistaa tai heikentää asiakkaan mahdollisuuksia suurempiin lainoihin.
Ikä ja lainojen suuruus
Ikäryhmien välillä on huomattavia eroja lainojen määrässä. Nuoret, erityisesti 18–29-vuotiaat, saavat merkittävästi pienempiä lainoja kuin keski-ikäiset. Esimerkiksi nuorten keskimääräinen lainan määrä oli alle 8 000 euroa, kun taas 40–49-vuotiaat saavuttivat huipun noin 15 856 eurolla. Lainan määrät alkavat kuitenkin laskea 50 ikävuoden jälkeen, ja yli 70-vuotiaiden keskiarvo jää alle 90 005 euroon. Tämä viittaa siihen, että keski-ikäiset asiakkaat, joilla on tyypillisesti korkeampi tulotaso ja paremmat vakuudet, ovat houkuttelevampia rahoittajille. Nuorten pienet lainamäärät voivat johtua rajoitetuista tuloista ja vähäisestä taloudellisesta kokemuksesta, kun taas eläkeläisten kohdalla tulojen lasku ja korkeampi riski vaikuttavat päätöksiin. Lainamarkkinoilla keskitytään selkeästi ryhmiin, jotka tarjoavat vakaata taloudellista perustaa.

Työtilanne lainamahdollisuuksien määrittäjänä
Työtilanne osoittautui merkittäväksi tekijäksi lainojen määrässä.
Vakinaisessa työsuhteessa olevat saavat suurempia lainoja kuin määräaikaisessa työsuhteessa tai osa-aikatyössä työskentelevät.
Esimerkiksi yrittäjät erottuvat joukosta, sillä heillä on korkeimmat keskimääräiset lainamäärät, jotka nousevat lähes 19 000 euroon.
Toisaalta opiskelijat ja työkyvyttömyyseläkkeellä olevat jäävät selvästi pienempiin summiin.
Tämä osoittaa, kuinka tärkeää on vakaa tulotaso ja työmarkkina-asema, kun arvioidaan asiakkaan lainanhakukelpoisuutta. Vakinaisessa työsuhteessa olevilla lainanantajat näkevät luottoriskin pienempänä, mikä heijastuu suurempina lainamäärinä.
Yrittäjien kohdalla korkeat lainamäärät voivat selittyä heidän liiketoimintatarpeillaan ja korkeammilla mahdollisilla tuloilla, mutta samalla he kohtaavat myös enemmän vaatimuksia vakuuksien osalta.
Tämä dynamiikka korostaa sitä, kuinka lainantarjoajat räätälöivät tuotteitaan eri työtilanteisiin.

Omistajuuden rooli rahoituksessa
Omistusasuminen tuo huomattavaa etua lainan määrää harkittaessa. Kiinteistönomistajat voivat saada jopa 65 prosenttia suurempia lainoja kuin ne, joilla ei ole omaisuutta vakuutena. Omistajuus antaa rahoittajille turvallisuuden tunnetta ja mahdollisuuden myöntää suurempia lainoja. Tämä ero korostaa vakuuksien merkitystä lainojen myöntämisessä ja vaikuttaa erityisesti suurien lainojen hakijoihin, joilla on varallisuutta vakuudeksi. Kiinteistönomistajien suuret lainat heijastavat myös heidän korkeampaa taloudellista vakauttaan ja maksukykyään. Ilman kiinteistöä olevat kohtaavat useammin tiukempia ehtoja ja pienempiä lainamääriä, mikä voi rajoittaa heidän mahdollisuuksiaan suurempiin investointeihin. Rahoituslaitokset suosivat ryhmiä, joilla on konkreettisia vakuuksia, mikä selittää omistajuuden merkityksen.

Lainan käyttötarkoituksen merkitys
Lainojen käyttötarkoitus vaikuttaa keskimääräisiin lainamääriin selkeästi.
Suurimmat lainat haetaan lainojen yhdistämiseen ja liiketoiminnan investointeihin.
Näissä tapauksissa lainamäärät voivat nousta yli 25 000 euroon.
Sen sijaan päivittäisiin menoihin ja pienempiin tarpeisiin haettavat lainat jäävät selvästi pienemmiksi, alle 5 000 euroon.
Tämä kuvastaa sitä, kuinka lainan tarkoitus vaikuttaa asiakkaan hakeman lainan määrään ja rahoittajien päätöksentekoon.
Käyttötarkoitus määrittää myös lainanhakijan vakuusvaatimukset ja taloudelliset ennakko-odotukset.
Liiketoiminnan lainat ovat usein suurempia, sillä niihin liittyy kasvupotentiaali, mutta myös suurempi riski. Päivittäisiin menoihin suunnatut lainat ovat tyypillisesti helpommin saatavilla, mutta niiden määrä pysyy rajallisena.

Johtopäätös
Ikä, työtilanne ja omistajuus ovat keskeisiä tekijöitä, jotka vaikuttavat lainan määrään. Matchbankerin analyysi osoittaa, että keski-ikäiset ja vakinaisessa työsuhteessa olevat asiakkaat saavat suurempia lainoja, kun taas nuoret, eläkeläiset ja ilman omaisuutta olevat kohtaavat rajoitteita. Alueelliset erot ja lainojen käyttötarkoitukset täydentävät tätä kuvaa, tarjoten rahoittajille hyödyllistä tietoa asiakasprofiilien arviointiin.
Tämä analyysi valaisee, kuinka taloudellinen vakaus, omaisuus ja elämäntilanne määrittelevät asiakkaan lainamahdollisuuksia. Samalla se antaa mahdollisuuden kehittää rahoitustuotteita, jotka vastaavat paremmin asiakkaiden erilaisia tarpeita.
Matchbankerin toimitusjohtaja Andreas Linde.
Tämä analyysi auttaa ymmärtämään, miten lainanhakijoiden profiilit vaikuttavat päätöksiin, ja tarjoaa arvokasta tietoa sekä rahoittajille että hakijoille. Se luo perustan asiakaslähtöiselle lainasuunnittelulle, joka vastaa markkinoiden tarpeisiin.