Tässä artikkelissa kerromme, mikä on laina, mistä sitä saa ja mitä asioita tulee huomioida lainaa harkitessa. Lainaa otetaan siis vastineeksi siitä, että sen arvo kerryttää lainan antajalle ajan kanssa korkoa. Tällöin lainanantaja saa takaisin sekä lainasumman että koron eli korvauksen ajasta, jona lainattu raha on ollut lainanottajalla käytössä.
Lainantarjoajia on yhtä paljon kuin on lainatyyppejä, minkä vuoksi kuluttajana on hyvä olla tietoinen vaihtoehdoista. Siksi olemme keränneet tähän artikkeliin tietoa siitä, mikä on laina ja mistä lainaa saa. Lisäksi vastaamme monia askarruttavaan kysymykseen: “Kuinka paljon voin saada lainaa?”
Tässä artikkelissa käymme läpi tarkemmin, mikä on laina ja mistä lainaa kannattaa ottaa.
Rahoitusala muuttuu jatkuvasti ja palvelujen siirtyessä yhä enenevässä määrin nettiin, on vielä entistäkin tärkeämpää olla tarkka lainapalvelun valinnassa. Nykyään myös muut kuin perinteiset pankit voivat myöntää lainaa. Lisäksi eri lainatyypeissä on erilaisia kuluja ja korot voivat vaihdella reippaasti. Näissä saattaa ilmetä hyvinkin suuria eroavaisuuksia ja usein lainaehtojen lukeminen jää kuluttajan vastuulle.
Tulet saamaan vastauksen näihin kohtiin ja lisäksi opit
- Mikä on laina?
- Mistä lainaa voi saada?
- Kuinka paljon voin saada lainaa?
Käymme myös läpi lainanoton virallista puolta, kuten minkälaisia lainatyyppejä on olemassa ja millaisia kuluja ne sisältävät, esimerkiksi korkojen ja kokonaisvelan muodossa.
Mikä on laina?
Laina on luottoa, jossa rahasumma lainataan toiselle osapuolelle vastineeksi siitä, että sen arvo tai pääoma maksetaan tulevaisuudessa takaisin. Monissa tapauksissa lainanantaja, kuten pankki, lisää annettuun lainasummaan myös korkoa ja / tai rahoituskuluja. Lainanottajan tulee maksaa nämä takaisin otetun lainasumman lisäksi.
Laina voi olla kertaluontoinen summa tai vaihtoehtoisesti luottokortin tapainen, toistaiseksi voimassa oleva luotto tiettyyn rajaan asti. Lainoja on siis monenlaisia, ja niiden joukosta saattaa olla vaikeaa valita omansa. On kuitenkin hyvä huomioida, että jokaisella lainatyypillä on oma käyttötarkoituksensa.
Lyhykäisyydessään lainan ottaminen on aina lainanantajalle tuottelias tapa kerryttää rahalleen lisäarvoa. Toisaalta se on myös lainanottajalle kätevä tapa rahoittaa suurempia hankintoja, jotka saattavat tuottaa ottajalleen tuottoa pidemmällä aikavälillä. Kuten esimerkiksi oman asunnon tai remontin rahoittaminen, jotka asunnon myyntihetkellä tuovat lisäarvoa alkuperäiseen.
Erilaisia lainoja ovat:
- Vakuudelliset lainat, kuten asuntolaina
- Vakuudettomat lainat, kuten luottokortti
- Kaupalliset- eli järjestelylainat, joilla voi yhdistää useat lainat yhdeksi
- Henkilökohtaiset lainat eli henkilöltä henkilölle -lainat.
Laina on lyhykäisyydessään rahan antamista toiselle osapuolelle. Laina annetaan aina vastineeksi lainan pääoman ja korkojen takaisinmaksusta. Näin lainanantaja saa tuottoa antamalleen rahalle. Lainanottaja taas saa parhaimmassa tapauksessa pienikorkoisen rahasumman käyttöönsä nopealla aikataululla. Tästä on hyötyä silloin, jos kyseistä summaa olisi vaikea saada kerättyä yhdellä kertaa.
Kumpikin osapuoli sopii lainaehdoista ennen kuin rahaa maksetaan. Ehdot vaihtelevat suuresti. Laina voi sisältää lisäksi palvelumaksuja ja muita kuluja, joista on hyvä olla tietoinen ennen lainaehtojen hyväksyntää.
Lainalla voi olla vakuus, kuten auto tai mökki. Laina voi olla myös vakuudeton, kuten luottokortti. Joustolainaa voidaan käyttää, maksaa takaisin ja käyttää uudelleen luottokortin tapaan. Määräaikaiset lainat ovat taas kiinteäkorkoisia- ja maksullisia lainoja.
Paljonko saan lainaa – erilaiset lainatyypit
Lainaa saa otettua joko vakuudellisena tai vakuudettomana. Alhaalta löydät lisätietoa siitä, mitä erilaiset lainatyypit sisältävät.
Vakuudellinen laina
Pankkilaina, asuntolainat, autolainat ja mökkilainat ovat perinteisiä vakuudellisia lainoja. Lisäksi kulutusluotto voi olla myös vakuudellinen.
Kun lainaehtoihin merkitään vakuus, laina on vakuudellinen. Maksuongelmatilanteissa lainanantaja turvautuu vakuutettuun omaisuuteen, jolla hyvittää antamansa lainan määrän ja kulut. Näissä tapauksissa vakuus on se, jota varten laina on myönnetty. Asuntolainan vakuutena on koti, autolainan vakuutena puolestaan ajoneuvo.
Asuntolainaa varten saa yleensä lainaa 75–90 prosenttia asunnon myyntihinnasta ja maksuaikaa jopa 45–50 vuotta. Korko määräytyy yleensä Euriborin mukaan seuraavaksi 12 kuukaudeksi.
Autolainaa voi saada jopa 100 prosenttia auton hinnasta, mutta yleensä lainasumma on 80 prosenttia. Autolainan voi saada myös vakuudettomana, erityisesti käytettyä autoa ostettaessa. Autolainojen korot vaihtelevat 5,90 prosentista 14,90 prosenttiin.
Kulutusluotot voivat olla myös vakuudellisia, jos lainasummat nousevat korkeammiksi. Suurimmillaan kulutusluotot voivat olla jopa 70 000 euron arvoisia ja maksuajat peräti 15 vuotta.
Kulutusluoton enimmäiskorko on syyskuussa 2019 säädetyn asetuksen mukaan 20 prosenttia eivätkä lainanhoitokulut saa ylittää 150 euroa vuodessa. Koronaepidemian myötä vakuudettomien kulutusluottojen korkokatto asetettiin kesällä 2020 poikkeuksellisesti 10 prosenttiin aina syyskuun 2021 loppuun saakka.
Vakuudeton laina
Luottokortit, pikavipit ja joustoluotot ovat vakuudettomia lainoja. Joskus myös kulutusluotot voivat olla vakuudettomia, mikäli lainasummat ovat pieniä.
Luottokortti on niin sanottu uudistuva laina, jota maksetaan pois kuukausittain. Aina maksettaessa, sen lainasumma uusiutuu taas käytettäväksi. Pikavipit ovat pienisummaisia lainoja, joissa lainasumma vaihtelee 50 eurosta alkaen aina muutamaan tuhanteen euroon saakka. Pikavipit maksetaan pois nopeasti, yleensä 30–90 päivässä.
Joustoluotto on luottokortin tapainen, ilman korttia käytettävä laina. Se myönnetään yleensä netissä. Korko määritellään velkasumman perusteella.
Kulutusluotot voivat olla myös vakuudettomia, myönnetystä lainasummasta riippuen. Summat vaihtelevat 1 000–70 000 euron välillä ja ne maksetaan yleensä takaisin 1–15 vuodessa.
Vakuudettomien lainojen korot ovat yleensä korkeammat kuin vakuudellisten lainojen, koska maksukyvyttömyysriski on suurempi. Vakuudettomien lainojen korot vaihtelevat suuresti useista eri tekijöistä, kuten lainanottajan luottotiedoista, riippuen.
Näin lainaprosessi toimii:
- Kun joku tarvitsee rahaa, hän hakee lainaa pankilta, yritykseltä, hallitukselta tai muulta taholta. Lainanottajaa voidaan vaatia toimittamaan tiettyjä tietoja ennen lainan myöntämistä. Näihin lukeutuvat esimerkiksi lainan syy, henkilökohtainen taloushistoria ja sosiaaliturvatunnus.
- Lainanantaja tarkastelee annettuja tietoja, mukaan lukien henkilön velan ja tulojen välistä suhdetta, nähdäkseen, voidaanko laina maksaa takaisin. Hakijan luottokelpoisuuden perusteella lainanantaja joko hylkää tai hyväksyy hakemuksen.
- Lainanantajan on perusteltava, jos lainahakemus hylätään.
- Jos hakemus hyväksytään, molemmat osapuolet allekirjoittavat sopimuksen, jossa määritellään sopimuksen yksityiskohdat. Tällaisia voivat olla muun muassa korko, takaisinmaksuerät ja palvelumaksut, kuten laskutuslisä.
- Lainanottajan on maksettava summa takaisin mahdollisine lisämaksuineen, kuten korkoineen. Maksu voi siis tapahtua kuukausierissä tai se voidaan maksaa kerralla.
Mistä lainaa ja paljonko saan lainaa?
Lainaa myöntävät pankit, yritykset, hallitus tai jokin muu yhteisö. Mistä lainaa voi saada riippuu myös siitä mihin tarkoitukseen laina tulee ja mikä on henkilökohtaisen taloustilanteesi tila. Se, kuinka paljon lainaa voin saada, askarruttaa useimpia lainanhakijoita. Lainan määrä riippuu monista eri tekijöistä.
Lainanottajaa voidaan vaatia toimittamaan tiettyjä tietoja ennen lainan myöntämistä. Näihin lukeutuvat esimerkiksi lainanoton syy, henkilökohtainen taloushistoria ja sosiaaliturvatunnus. Lainanantaja tarkastelee tietoja ja lainanhakijan velan ja tulojen suhdetta nähdäkseen, voidaanko laina maksaa takaisin. Tämän pohjalta määritetään, kuinka paljon lainaa voi saada – vai saako lainkaan.
Esimerkkilaina korkoineen ja kuukausierineen
| Lainasumma | 10 000 € |
| Korko | 0,08 % |
| Laina-aika / erät | 60 |
| Vuosittaiset erät / kk | 12 |
| Lainan kuukausimaksu | 202,76 € |
UKK – Mistä lainaa
Laina on luottoa, jossa rahasumma lainataan toiselle osapuolelle vastineeksi siitä, että sen arvo tai pääoma maksetaan tulevaisuudessa takaisin. Laina voi olla kertaluontoinen summa tai luottokortin tapainen, toistaiseksi voimassa oleva luotto tiettyyn rajaan asti.
Lainaa myöntävät pankit, yritykset, hallitus tai jokin muu yhteisö. Yleensä kaikkiin lainoihin liittyy lainasumman ohella korko ja / tai muita lisämaksuja. Lainaan saattaa liittyä vakuus, kuten oma asunto, jonka joutuu pahimmassa tapauksessa luovuttamaan lainan myöntäneelle taholle, mikäli lainan maksu ei onnistu.
Myönnetyn lainan määrä riippuu useista eri tekijöistä. Lainanottajaa voidaan vaatia toimittamaan tiettyjä tietoja ennen lainan myöntämistä, kuten lainanoton syy, henkilökohtainen taloushistoria ja sosiaaliturvatunnus. Lainanantaja tarkastelee toimitettuja tietoja arvioidakseen, voidaanko laina maksaa takaisin. Tämän pohjalta määritellään, kuinka paljon lainaa myönnetään.
