Raha yksin ei tuo onnea, mutta sen puute on useimmille meistä stressaavaa. Talouden vakaudessa kyse ei kuitenkaan ole pelkästään siitä, kuinka paljon rahaa tienaa, vaan mihin sen käyttää.
Budjetointi tarjoaa tehokkaan tavan seurata omaa rahankäyttöä ja kerätä säästöjä pahan päivän varalle. Löytyipä sitten budjetti Excel-muodossa tai mobiilisovelluksella, voi raha-asiat tuoda nopeasti hallintaan omiin tarpeisiin mukautetulla listauksella.
Budjetointi selkeyttää rahatilannetta. Ensin on hyvä seurata tuloja ja menoja, jotta voi laskea ja luoda budjetin. Budjetissa tulee pysytellä mahdollisimman tiukasti, jotta rahatilanne pysyy hallinnassa. Jos budjetointi tuntuu vaikealta, ilmaista talousneuvontaa voi pyytää esimerkiksi paikalliselta oikeusaputoimistolta. Pienituloinenkin voi tasapainottaa taloutensa vähentämällä menoja. Sanonta ”ei ne suuret tulot, vaan pienet menot” pitää siis edelleen paikkansa.
Tässä artikkelissa kerromme:
- Mistä tehokas budjetointi muodostuu
- Mitä hyötyä budjetista on
- Mistä tiedät, miten paljon rahaa tarvitset kuukaudessa elämiseen
Mitä budjetti tarkoittaa?
Budjetilla tarkoitetaan yksinkertaisiin laskelmiin perustuvaa suunnitelmaa rahankäytöstä. Budjetti tarkoittaa meno- ja tuloarviota, esimerkiksi tulevan kuukauden ajalta. Budjetin laskeminen on yksityishenkilölle helppoa, sillä tiedot menneistä tuloista ja menoista löytyvät yleensä verkkopankista, usein jopa valmiiksi eriteltynä. Tiedot on helppo syöttää valmiisiin netistä löytyviin budjettipohjiin tai laskureihin.
Budjetointi tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että kirjattua rahan saantia ja kulutusta pyritään säätelemään jollakin hyödyllisellä tavalla. Tällöin ihminen ei elä yli varojensa eikä velkaannu hallitsemattomasti, vaan voi kerätä säästöjä ja varallisuutta.
Budjetointi tuo turvaa ja tavoitteellisuutta
Kohdallesi on varmasti jossain vaiheessa osunut jokin yllättävä meno, kuten hajonneen kodinkoneen korvaaminen, uuden tietokoneen hankinta tai muutto.
Budjetointi auttaa kerryttämään säästöjä, jotka tuovat turvaa elämän pieniltä sekä keskisuurilta mullistuksilta. Säästökassan avulla myös toistuvat laskut voidaan maksaa ajallaan, minkä ansiosta vältyt monilta viivästysmaksuilta.
Koska budjetissa seurataan niin omaa kulutusta kuin tienistejä, voi sen avulla saada kattavan käsityksen omien säästötavoitteiden sekä unelmien toteutumisesta. Näin arki on palkitsevaa ja tavoitteellista, eikä oma talous tunnu jatkuvasti karkaavan pois hallinnasta.
Esimerkki kuukausibudjetista
| Tulot | Tarpeelliset menot | Huvittelut |
| Nettopalkka – 2200 | Vuokra – 700 | Ravintolat – 100 |
| Ruokaostokset – 400 | Shoppailu – 100 | |
| Lääkkeet – 80 | Harrastukset – 100 | |
| Laskut – 400 | Kauneus – 50 | |
| Yhteensä: 2200 | 1580 | 350 |
| Säästöön: 270 |
Ylläolevassa esimerkissä säästöön jää varsin vähän. Säästöön jäävää summaa voi kasvattaa esimerkiksi karsimalla menoja ravintoloissa käymisestä tai shoppailusta.
Mistä tiedän, paljonko tarvitsen rahaa kuukaudessa elämiseen?
Budjetoinnin aloitukseen suositellaan usein omien kuukausimenojen karkeaa arviointia. Jos käytät paljon käteistä tai mobiilimaksuja, et näe rahanmenon kohdetta automaattisesti verkkopankistasi. Tällöin kannattaa ensin seurata rahanmenoa tarkkaan esimerkiksi kuukauden ajan.
Jotta saisit tietää tarkalleen, paljonko tarvitset rahaa kuukaudessa elämiseen, kannattaa sinun aloittaa budjetointi yhden kuukauden kulutuksen seuraamisesta. Tänä seuranta-aikana sinun ei edes tarvitse välttämättä vähentää kulutusta, vaan ainoastaan kirjata jokainen menoerä ylös.
Näin aloitat budjetoinnin
- Huomioi nettotulot
Budjetin tärkeänä osana ovat nettotulot, joita vasten menoja verrataan. Jos saat säännöllisiä kuukausituloja, käytä budjetissa vertailukohtana nettotulojasi verojen ja vakuusmaksujen jälkeen.
Mikäli taas teet esimerkiksi freelance- tai nollasopimustyötä ja tulosi ovat epävakaat, pyri arvioimaan keskimääräinen tulosi, mielellään hieman alakanttiin. Näin et elä yli varojesi, ja mahdollisesta tulorajan yrityksestä on vain hyötyä. - Seuraa kulutusta yhden kuukauden ajan
Budjettia ei koskaan kannata perustaa jonkun muun arviolle siitä, miten paljon rahaa riittää kuukaudessa elämiseen. Meillä jokaisella on omat elämäntilanteemme ja tarpeemme, ja siksi myös budjetointi kannattaa aloittaa oman taloustilanteen pohjalta.
Seuraamalla kulutustasi yhden kuukauden ajan saat tarkan pohjan, jolle alkaa rakentaa henkilökohtaisia säästötavoitteita. Tämän kuukauden aikana sinun ei edes tarvitse vielä säästää, vaan voit käyttää rahaa normaaliin tapaan, kunhan muistat vain kirjata kaikki menosi ylös.
On suositeltavaa, että nimeät eri menoerät ja lajittelet ne heti kirjaamisvaiheessa tarpeellisiin tai huvikuluihin. Näin saat kuun lopussa kattavan käsityksen siitä, mistä sinulla on varaa karsia. - Arvioi kulutuksen nykytila
Tarkastele kuukauden seuranta-ajalta kertyneitä menoja. Kuinka suuri osa varoistasi meni tarpeellisiin menoihin? Entäpä heräteostoksiin? Pyri pohtimaan, mitä hyötyjä eri menoerien karsinnalla voisi olla, ja mihin parempiin kohteisiin nämä voisi ohjata.
Kaikkia huvitteluun käytettyjä menoja ei tietenkään tule karsia. Tärkeää on vain varmistaa, etteivät nämä vie kulutusta yli tulojen tai estä sinua saavuttamasta omia säästötavoitteita. - Aseta seuraavan kuun kulutusrajat
Jos huomasit seurantajaksolla, että esimerkiksi erilaiset viihdetilaukset – suoratoistopalvelut, musiikki tai pelit – söivät kassaasi enemmän kuin odotit, voit asettaa ensi kuulle näitä varten alemman kulutusrajan.
Varmin tie pysyvään muutokseen tapahtuu asteittain. Jos siis kulutit viime kuussa huvitteluun 200 euroa, pyri seuraavassa kuussa pitämään tämä alle 100 euron. Älä suotta kituuta itseäsi vailla mitään pitämääsi ajanvietettä, ellei taloustilanteesi aivan ehdottomasti tätä edellytä. - Ohjaa säästöihin ja sijoituksiin
Aloita budjetoinnilla säästämiesi varojen ohjaaminen sijoituksiin tai säästötilille. Voit aloittaa tutustumisen sijoittamiseen vaikkapa oman pankkisi sivuilta. Pyri tasapainottamaan sijoitustavan valinnassa omat tuottotavoitteet sekä se, kuinka paljon aikaa tahdot varojen hallinnointiin itse käyttää.
Kun olet valinnut itsellesi sopivan sijoitustavan, jatka budjetoinnilla saamiesi varojen ohjaamista investointeihin sekä säästöihin. Säännöllisyys on tuottoisan sijoittamisen peruspilari, ja näin voit kasvattaa varallisuutta jo tienaamillasi rahoilla – ilman merkittävää työpanoksen lisäystä. - Toista ja tee hienosäätöjä
Jatka toimivaksi toteamasi budjetin noudattamista siinä määrin, missä näet siitä olevan taloudellesi etua. Muista aika-ajoin arvioida, onko budjetin hienosäädöille tarvetta. Elämäntilanteilla on tapana muuttua, ja siksi säästötavoitteiden, tulojen tai menojen vaihdellessa myös budjetointi kannattaa tehdä nämä huomioiden.
Miten budjetointi kannattaa tehdä?
Kulutuksen ja säästöjen ylöskirjaamiseen löytyy monia eri tapoja. Budjetointi on mahdollista tehdä esimerkiksi:
- Käsin paperille
- Excel-taulukkoon
- Puhelimen mobiilisovellukseen
- Pankin nettipalvelussa
Kullakin tavalla on omat hyötynsä ja haittapuolensa, joiden ansiosta ne sopivat eri elämäntilanteisiin vaihtelevasti.
Paperille taulukon teko varmistaa, että budjetti ei katoa minkään teknisen häiriön seurauksena. Käsin kirjoitetut tiedot myös resonoituvat aivoissa tehokkaammin, mutta vievät enemmän aikaa. Paperibudjetin nopeampi versio on erittäin yksilöitävä Excel-taulukko, jonka käyttö mobiilissa voi kuitenkin käydä kinkkiseksi.
Budjetointisovelluksia puhelimille puolestaan löytyy hyvin monia, ja niiden etuna on helppo kategoriointi sekä piirasmalli, jossa menojen jakautumisen voi nähdä ympyrässä. Perustason englannin kielen taidoilla eri vaihtoehtoja voi löytää omasta sovelluskaupasta esimerkiksi “budget” ja “expense tracker” hakusanoilla.
Moni suomalaispankki on myös sisällyttänyt budjetoinnin osaksi nettipalvelujaan. Tämän hyödyntämisessä etuna on, että menot kategorioidaan automaattisesti heti niiden ilmetessä. Haittapuolena on virheellinen kategoriointi sekä se, että käteismenot jäävät huomioimatta.
Budjetointi – Usein kysytyt kysymykset
Budjetointi tarkoittaa tulojen ja menojen suunnittelua sekä menojen sovittamista tuloihin.
Budjetointi varmistaa oman talouden hallinnan ja sen, että rahaa riittää laskujen ja tarpeellisten menojen välittömään kattamiseen sekä sijoittamiseen tai säästämiseen.
Paras tapa aloittaa budjetointi on seuraamalla omaa kulutusta yhden kuukauden ajan. Kuukausittaiseen elämiseen riittävästä rahasummasta on vaihtelevia arvioita, eikä budjetin perustaminen näille ole kovinkaan luotettavaa.
Budjetointiin voit kokeilla esimerkiksi puhelimelle ladattavia budjetointisovelluksia, Excel-taulukkoa, pankin omia seurantatyökaluja tai ihan väin käsin tehtyä listausta.
